Винай Сингх, соучредитель и директор по продуктам Olyv, сказал, что праздничные займы отражают изменения в том, чего хотят потребители и как они распоряжаются своими деньгами.
«Праздничное заимствование в Индии все чаще отражает меняющиеся стремления и модели потребления потребителей», — сказал Сингх RichWeNews.
Электроника, смартфоны, бытовая техника и мебель по-прежнему составляют значительную долю праздничных покупок. Но спрос на кредиты также наблюдается для поездок, обустройства дома, семейных торжеств и других запланированных расходов на образ жизни, сказал он.
Изменение незначительное, но важное. Заимствование больше не рассматривается только тогда, когда деньги нужны срочно. Для некоторых потребителей это стало еще одним способом управления запланированной покупкой.
Не пропустите: поколение Z хочет покупать дома, поколение X отдает предпочтение выходу на пенсию: на что индийцы откладывают деньги в 2026 году
Когда кредит становится частью плана покупок
Потребительские кредиты традиционно ассоциировались с чрезвычайными ситуациями или внезапной потребностью в наличных деньгах. Это не единственная роль, которую они играют сейчас.
«Потребительские кредиты все чаще рассматриваются для удовлетворения более широкого спектра потребностей, связанных с потреблением, включая праздничные покупки, путешествия, покупки электроники и образа жизни», — сказал Сингх.
Цифровое кредитование помогло облегчить этот переход. Заявки можно подавать через цифровые платформы, оценки могут происходить быстрее, а заемщики могут получить доступ к официальному кредиту без некоторых сложностей, связанных с традиционным заимствованием.
Но удобство – это только одна часть решения.
У потребителя, решающего, стоит ли тратить сбережения на праздничную покупку, теперь появился еще один вариант. Покупку можно профинансировать, а сбережения можно отложить на другие нужды.
«Вместо того, чтобы полностью полагаться на свои существующие сбережения, многие изучают официальные варианты кредитования, чтобы распределить расходы на определенный период времени, сохраняя при этом достаточную ликвидность для других финансовых обязательств», — сказал Сингх.
Это может иметь смысл для тех, кто хочет сохранить финансовую подушку безопасности. Но это также означает вложение части будущего дохода в то, что покупается сегодня.
Молодым заемщикам удобнее пользоваться цифровым кредитом
Для более молодых потребителей получение займа через цифровую платформу может не сильно отличаться от любой другой онлайн-транзакции.
Они уже привыкли использовать свои телефоны для покупок, совершения платежей и доступа к финансовым услугам. Это знакомство распространяется и на кредит.
«Молодые потребители, как правило, более привыкли к доступу к финансовым услугам через цифровые платформы», — сказал Сингх.
Привлекательность часто заключается в скорости и удобстве. Потребители могут получить кредит на запланированные или немедленные расходы, не выходя из цифровой среды, которую они уже используют для большей части своих повседневных расходов.
Но Сингх предупредил, что комфортное использование цифровых технологий не обязательно означает финансовую осведомленность.
«Поскольку доступ к кредитам становится более беспрепятственным, не менее важно поощрять обоснованные решения о заимствованиях», — сказал он.
Для молодых заемщиков это означает понимание процентной ставки, графика погашения и того, что кредит может означать для их финансов в долгосрочной перспективе.
Обязательно прочтите: Страхование или инвестиции? Предложенные IRDAI правила неправильных продаж ставят под сканер политики, продаваемые банками.
Покупки могут закончиться, но погашение продолжается
Самый большой риск, связанный с праздничными займами, легко не заметить. Покупка происходит один раз. Погашение не происходит.
Счет за праздничные покупки может показаться управляемым, если разделить его на ежемесячные платежи. Но эту EMI все равно придется выплатить после окончания торжества, наряду с арендой, счетами, существующими кредитами и повседневными расходами.
Сингх сказал, что заимствование становится финансовым бременем, когда выплаты начинают мешать существенным ежемесячным расходам и существующим финансовым обязательствам.
«Потребители должны избегать заимствований, превышающих их возможности, или брать несколько кредитов для финансирования дискреционных покупок», — сказал он.
Прежде чем брать еще один кредит, заемщики должны оценить свой ежемесячный доход, существующие EMI, основные расходы и экстренные сбережения.
«Полезный подход — оценить существующие EMI, ежемесячный доход, основные расходы и экстренные сбережения, прежде чем брать дополнительный кредит», — сказал Сингх.
Это различие важно, потому что не каждый кредит, взятый во время праздничного сезона, обязательно является недоступным. Проблема начинается, когда погашение начинает выжимать остальную часть семейного бюджета.
«В конечном счете, праздничные расходы не должны осуществляться в ущерб долгосрочной финансовой стабильности», — сказал Сингх.
Процентная ставка — это не вся стоимость
Для потребителей, рассматривающих потребительский кредит, первое, что они часто замечают, — это процентная ставка. Сингх сказал, что есть еще несколько деталей, заслуживающих внимания.
Заемщикам следует обратить внимание на общую стоимость кредита, включая комиссию за обработку и другие применимые сборы. Им также следует учитывать срок владения и EMI, а также то, соответствует ли погашение их ежемесячному доходу.
«Не ограничивайтесь рекламируемой процентной ставкой и учитывайте комиссию за обработку и другие применимые сборы», — сказал Сингх.
Кредитор также имеет значение. Потребители должны убедиться, что кредит предлагается регулируемым банком или NBFC, и понимать роль любой кредитной платформы или участвующего поставщика услуг.
Кредитный договор также следует внимательно прочитать, включая подробную информацию о штрафах за просрочку платежа, положениях о взыскании задолженности и других сборах.
Дело не в том, чтобы затруднить получение кредита. Это делается для того, чтобы удобство получения кредита не затмило стоимость его получения.
Опасность сделать заимствование слишком легким
Цифровое кредитование изменило скорость, с которой потребители могут получить доступ к кредитам. Это удобство также может облегчить принятие решения до рассмотрения всех финансовых обязательств.
«Одна из самых больших ошибок, которые совершают потребители, — это сосредоточиться только на том, как быстро они смогут получить доступ к кредиту, вместо того, чтобы понимать финансовые обязательства, которые они берут на себя», — сказал Сингх.
Потребителям следует не ограничиваться моментальной выплатой и учитывать процентную ставку, комиссию за обработку, срок погашения и общую стоимость кредита.
«Не менее важно брать кредиты у регулируемого кредитора и гарантировать, что EMI комфортно вписывается в их ежемесячный бюджет», — сказал Сингх.
Это, возможно, самый важный расчет в течение сезона, основанный на расходах. Скидка может закончиться вместе с праздничной распродажей. После торжества о покупке можно забыть. EMI остается.
Поскольку цифровое кредитование становится все более привычной частью праздничных расходов, этот сдвиг заключается не просто в том, что потребители получат более легкий доступ к кредитам. Речь идет о том, чтобы кредит стал частью того, как они решают, что они могут себе позволить.
Реальная мера этой доступности может наступить после праздничного сезона, когда покупки закончатся и придет зарплата за следующий месяц.
