При финансовой комиссии в размере 3,75 процента в месяц проценты на непогашенный остаток в размере 1 лакха могут составить около 3750 фунтов стерлингов в первый месяц, в зависимости от условий эмитента карты и применимых налогов. Для сравнения, девятимесячная EMI по ставке 1,75 процента в месяц при уменьшающем балансе приведет к выплате в размере около 12 106 фунтов стерлингов и общей сумме погашения примерно 1,09 лакха фунтов стерлингов без учета комиссий за обработку и применимых налогов.
Не сравнивайте только ежемесячную процентную ставку
Однако потребителям не следует сравнивать только две ежемесячные процентные ставки. Кумар Бинит, генеральный директор компании airpay Money, сказал, что клиенты должны сначала определить, рассчитывается ли указанная ставка по уменьшающему балансу или другим способом, а затем оценить годовую стоимость и общую сумму к оплате.
«Клиент должен рассчитать и сложить все, что он заплатит за весь срок действия EMI», — сказал Бинит, указывая на основную сумму, общую сумму процентов, комиссию за обработку, GST и другие применимые сборы. Он также посоветовал потребителям изучить условия предварительного закрытия, поскольку более длительный срок может привести к тому, что ежемесячный платеж будет выглядеть меньшим, но при этом увеличится общая сумма погашения.
Шесть затрат, которые следует проверить перед конвертацией
Шесть ключевых факторов, которые следует проверить, — это процентная ставка, плата за обработку, GST, срок владения, сборы за предварительное закрытие или взыскание и общая сумма погашения. Потребителям также следует проверить, блокирует ли EMI часть доступного лимита их кредитной карты.
Частичная оплата
Частичная оплата авансом может еще больше снизить стоимость кредита. Например, конвертация только 60 000 фунтов стерлингов из счета в 1 лакх в EMI после внесения аванса в размере 40 000 фунтов стерлингов означает, что проценты начисляются на меньшую основную сумму при условии той же ставки и срока владения.
Анкита Патель, CFP и основатель Wealtheria, сказала, что сокращение конвертируемой суммы может существенно повлиять на общее процентное бремя.
Патель сказал, что кредитная карта EMI может иметь финансовый смысл для единовременных запланированных расходов, когда потребитель имеет достаточный доход для погашения долга в течение шести-12 месяцев. Но постоянная конвертация счетов при продолжении расходования средств по карте может просто отсрочить решение основной долговой проблемы.
«Возьмем счет на сумму 1 лакх, конвертированный под 16% в год в течение 12 месяцев, с комиссией за обработку в размере 1,5% и применимым налогом на товары и услуги. Общая стоимость составит около 12 245 фунтов стерлингов. Если вы заплатите 40 000 фунтов стерлингов авансом и конвертируете только оставшиеся 60 000 фунтов стерлингов в EMI, стоимость упадет примерно до 7 347 фунтов стерлингов — экономия почти Прежде чем выбирать между EMI по кредитной карте и потребительским кредитом, потребители должны сравнить эффективную годовую процентную ставку, а не указанную «фиксированную» ставку, а также комиссию за обработку и сборы за взыскание задолженности. Им также следует учесть 18% GST, применимый к процентам EMI по кредитной карте, и проверить, блокирует ли EMI часть доступного кредитного лимита. «Мое правило простое: занимайте для цели, а не для привычки. правильно», — сказала CFP Анкита Патель, основатель Wealtheria».
Сравните EMI с потребительским кредитом
Прежде чем выбирать между картой EMI и потребительским кредитом, потребители должны сравнить эффективную годовую стоимость займа, комиссию за обработку, GST, плату за предоплату или взыскание, срок владения и общую сумму погашения. Решение должно основываться на общей стоимости, а не только на размере ежемесячного платежа.
