Единая пенсионная схема (UPS) — это переход от плана с установленными взносами к плану с установленными выплатами. По сути, она гарантирует государственным служащим определенную сумму пенсии, которая будет эквивалентна половине их последней выданной базовой зарплаты (при определенных условиях отработанного срока).
Гарантированная пенсия также была основным требованием в агитации OPS. Так что, в некотором смысле, это решает проблему, хотя только для государственных служащих, а не для работников частного сектора.
Генеральный директор MoneyFront Мохит Ганг сказал: «NPS полностью привязан к рынку и в этом смысле имеет более высокую неопределенность. UPS гарантирован, поэтому он устраняет элемент неопределенности и, что еще важнее, он индексируется по инфляции, что делает его гораздо лучшей альтернативой».
Может быть сценарий, когда если взносы в NPS высоки каждый месяц, рыночная доходность превышает 12%, а ставки аннуитета при снятии средств благоприятны, NPS также может генерировать разумный корпус. Однако все еще слишком много переменных, и самым большим недостатком является отсутствие защиты от инфляции в рамках NPS.
Таким образом, это явное преимущество для UPS, хотя это ляжет тяжелым бременем на казну и считается регрессивным шагом с экономической точки зрения.
Давайте рассмотрим ситуацию с двумя людьми, одному из которых 35 лет, а другому 55 лет. Какая пенсионная схема будет более выгодной для каждого человека: NPS или UPS?
В 35 лет: Для 35-летнего NPS может быть лучшим вариантом, особенно если он не находится на государственной службе. Если предположить, что он вносит 1 лакх рупий в год, а средняя норма доходности составляет 8%, то к 60 годам он может накопить значительный капитал. Сила сложных процентов и воздействие акций может создать значительное богатство, которое можно использовать для единовременных изъятий и аннуитетов, чтобы обеспечить регулярный доход на пенсии.
Расчет NPS:
- Взнос: 1 лакх рупий в год в возрасте от 35 до 60 лет (25 лет)
- Ожидаемая доходность: 8%
- Корпус в 60 лет: 79,2 лакха рупий (приблизительно)
- Вывод: 60% единовременной суммы = 47,5 лакха рупий (без налогов)
- Покупка аннуитета (40%): 31,7 лакха рупий, что позволяет получить ежемесячную пенсию на основе ставки аннуитета.
Однако если человек продолжит вносить взносы в том же размере до пенсионного возраста 60 лет, его капитал может вырасти более чем на 1 крор рупий или больше, в зависимости от рыночных условий. Это подчеркивает потенциал NPS по созданию богатства в долгосрочной перспективе.
В возрасте 55 лет: Для человека в возрасте 55 лет UPS может быть более безопасной ставкой, если он соответствует требованиям, поскольку инвестиционный горизонт для NPS намного короче, что снижает выгоды от сложных процентов и подвергает их более высокому рыночному риску. «55-летний человек, получающий UPS, может рассчитывать на стабильную, индексированную на инфляцию пенсию, основанную на 50% от его последней полученной зарплаты, что может быть более надежным и предсказуемым источником пенсионного дохода», — говорит Ганг.
Пример для ИБП:
- Последняя полученная зарплата: 1 лакх рупий/месяц
- Пенсия (50% от последней зарплаты): 50 000 рупий/месяц
Выбор между NPS и UPS зависит от индивидуальных обстоятельств и предпочтений. Хотя NPS предлагает потенциал для более высокой прибыли, он также несет инвестиционные риски. UPS предоставляет гарантированную пенсию, но может не предлагать столь же высокий пенсионный корпус. Поэтому перед принятием решения важно тщательно обдумать свои финансовые цели и толерантность к риску.
Отказ от ответственности: Это упрощенный пример. Фактические доходы и суммы пенсий могут варьироваться в зависимости от различных факторов, включая рыночные показатели, государственную политику и индивидуальные взносы. Рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом для получения персонализированной консультации.