Многие держатели полисов предполагают, что оставленная ими выплата по страхованию жизни автоматически перейдет их супругу или детям. Однако финансовые эксперты предупреждают, что это не всегда так, особенно если застрахованное лицо умирает с неоплаченными кредитами, деловыми обязательствами или личными гарантиями.
Дипломированный бухгалтер Нитин Кошик недавно выделил менее известное правовое положение, которое может помочь защитить доходы от страхования жизни от кредиторов и гарантировать, что предполагаемые бенефициары получат деньги.
По словам Кошика, выплата по страхованию жизни не обязательно защищена от кредиторов, если на момент смерти страхователь имеет значительные непогашенные долги.
«Большинство людей полагают, что пособие по смерти — это частное наследство. Это не так. Если вы умрете с непогашенными деловыми долгами или личными гарантиями, ваша страховая выплата — это просто еще один актив, который кредиторы могут конфисковать», — сказал он в сообщении на платформе социальных сетей X.
Как кредиторы могут потребовать возмещение страховых выплат
Финансовые обязательства не исчезают автоматически после смерти заемщика. При определенных обстоятельствах кредиторы могут требовать возмещения активов, составляющих часть имущества умершего человека.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Страхование от несчастного случая до пенсии: что означает правительство в области социального обеспечения для рабочих-концертов
Кошик объяснил риск на простом примере. Если у владельца бизнеса есть полис страхования жизни на сумму 2 крора фунтов стерлингов, но он оставляет неоплаченные кредиты на сумму 3,5 крора фунтов стерлингов, кредиторы могут иметь юридические претензии в отношении страховых поступлений.
В такой ситуации вся страховая выплата в размере 2 крор рупий может быть использована для погашения долга, в то время как семья все равно может столкнуться с дефицитом в 1,5 крор рупий.
Что такое MWPA и чем он помогает?
Чтобы решить эту проблему, Кошик указал на Закон о собственности замужних женщин (MWPA) 1874 года.
В соответствии со статьей 6 Закона женатый мужчина может приобрести полис страхования жизни специально для своей жены и детей. После того как полис выдан в соответствии с MWPA, он рассматривается как траст, а не как личный актив держателя полиса.
«Когда полис находится в ведении MWPA, он больше не является частью имущества умершего», — отметил Кошик.
Поскольку льготы по полису передаются в доверительное управление назначенным бенефициарам, кредиторы, как правило, не могут направить полученные средства на возмещение долга. В результате страховая выплата остается защищенной и выплачивается непосредственно жене и детям, указанным в соглашении.
Никаких дополнительных затрат, но важный компромисс
Эксперты отмечают, что выбор защиты MWPA не требует уплаты более высокой премии. Обычно это реализуется путем простого одобрения или дополнения во время покупки полиса.
Однако это решение имеет ограничения. После выдачи полиса в соответствии с MWPA соглашение становится безотзывным. Страхователь не может впоследствии сменить бенефициаров или получить доступ к определенным преимуществам полиса без одобрения доверительного управляющего.
Кошик сказал, что это положение может быть особенно актуально для лиц, имеющих ипотечные кредиты, бизнес-займы или личные гарантии.
«Если у вас есть ипотечный кредит, бизнес-лимит или личные гарантии, ваша страховка в настоящее время является резервным планом для вашего банка. Использование MWPA гарантирует, что деньги действительно пойдут туда, куда вы намеревались», — сказал он.
Для семей, полагающихся на страхование жизни как на систему финансовой безопасности, понимание MWPA может существенно повлиять на защиту бенефициаров от будущих претензий, связанных с долгами.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Как обеспечить, чтобы ваша семья получила до 7 лакхов рупий по схеме страхования EDLI EPFO
