Соучредитель Zerodha Нитин Камат в своем посте на LinkedIn отметил всплеск продаж планов страхования с привязкой к единице (ULIP).
«Хотя ULIP обещают лучшее из обоих миров — инвестиции и страхование — в реальности они предлагают худшее из обоих миров», — написал Камат, отметив, что всплеск продаж ULIP в первую очередь обусловлен банками из-за высоких комиссий.
«Банки активно продвигают эти продукты из-за высоких комиссий, но предоставляемое страховое покрытие обычно недостаточно», — добавляет он.
Камат советует потребителям разделять свои инвестиционные и страховые потребности. «Лучше инвестировать в прямые паевые инвестиционные фонды и покупать срочный страховой полис. Это намного дешевле и дает вам адекватное покрытие», — говорит он. «Многие люди даже не осознают, что у них есть ULIP или какой-то другой ужасный страховой продукт».
Управление по регулированию и развитию страхования Индии (IRDAI) в июне выпустило основной циркуляр, запрещающий продвижение ULIP в качестве инвестиционных продуктов. Этот шаг направлен на решение растущих проблем с неправильной продажей этих продуктов.
ULIP — это финансовые гибриды, которые сочетают страхование и инвестиции. Часть премий, выплачиваемых страхователями, идет на финансирование страхования жизни, а остальная часть инвестируется в акции, облигации или их смесь. Эти планы включают обязательный пятилетний период блокировки, в течение которого снятие средств не допускается.
Директива IRDAI отвечает на сообщения о том, что страховщики неправильно продают ULIP, часто рекламируя их как чисто инвестиционные продукты. Эта практика уже была отмечена Советом по ценным бумагам и биржам Индии (SEBI). Некоторые страховщики продвигали новые ULIP аналогично новым предложениям фондов (NFO), что могло ввести потребителей в заблуждение относительно истинной природы продукта.
Чтобы предотвратить это, IRDAI обязал все рекламные объявления ULIP и аннуитетных продуктов соответствовать рекомендациям Совета по стандартам рекламы Индии. Эти объявления должны четко раскрывать риски, связанные с продуктами страхования, и не предполагать, что прошлые результаты или бонусы гарантируют будущие доходы.
Что это означает для потребителей
Для потребителей директива IRDAI является шагом к прозрачности. Хотя ULIPs могут по-прежнему привлекать тех, кто ищет и страхование, и инвестиции, важно понимать, что эти продукты не являются чисто инвестиционными инструментами. Инвестиционный компонент ULIPs подвержен рыночным рискам, и об этом необходимо четко сообщать, чтобы избежать недоразумений.
При оценке ULIP важно учитывать как преимущества, так и ограничения:
Двойная выгода: ULIP предоставляют страховое покрытие жизни и возможность инвестировать в различные классы активов, что делает их привлекательными для тех, кто ищет комплексное финансовое решение.
Гибкость: страхователи могут переключаться между различными вариантами фондов, что позволяет вносить коррективы в зависимости от рыночных условий.
Однако потенциальным инвесторам также следует знать следующее:
Сборы: ULIP предполагают многочисленные сборы, такие как распределение премий, администрирование полисов и сборы за управление фондами, что может снизить общую доходность.
Рыночный риск: инвестиционная часть ULIP подвержена колебаниям рынка, и доходность не гарантируется.
Период блокировки: обязательная пятилетняя блокировка ограничивает ликвидность, делая ULIP менее подходящими для тех, кому может потребоваться быстрый доступ к своим средствам.
