Различные пути к владению автомобилем
В отчете выделены четыре широкие категории заемщиков по кредитам на легковые автомобили: впервые покупающие автомобили без предварительного опыта финансирования транспортных средств, потребители, переходящие с двухколесных транспортных средств на автомобили, повторные заемщики автомобилей и те, кто финансирует автомобили с более высокой стоимостью.
На долю тех, кто впервые приобрел автомобиль, пришлось 37% выданных кредитов на легковые автомобили в первом полугодии 2026 года, в то время как на повторных заемщиков легковых автомобилей пришлось 31%. На сегменты «двухколесный автомобиль» и «дорогие автомобили» приходилось по 11%.
Эти категории отражают разные стадии владения транспортным средством. На автомобильный рынок выходят впервые покупатели, заемщики, пользующиеся двухколесными автомобилями, переходят на четырехколесные, повторные заемщики финансируют еще один автомобиль, а покупатели с более высокой стоимостью модернизируют свои покупки транспортных средств.
В докладе также подчеркивается растущая важность сельских рынков. С 2019 года количество выданных кредитов на переход от двухколесных транспортных средств к автомобилям в сельской местности выросло в среднем на 15%, что почти вдвое превышает рост на 8%, зафиксированный в общем объеме выдачи кредитов на легковые автомобили.
Кредитная история влияет на решения о кредитовании
Переход с двухколесного транспорта на автомобиль не означает автоматически снижение кредитного риска. Анализ TransUnion CIBIL показывает, что кредитный рейтинг заемщиков и поведение до погашения влияют на последующую эффективность автокредита.
Среди заемщиков с кредитным рейтингом Prime и ниже у тех, кто перешел с двухколесных транспортных средств на автомобили, была более высокая доля заемщиков с более низким рейтингом, чем у тех, кто впервые покупал автомобиль. Их кредитные показатели также варьировались в зависимости от недавнего поведения погашений.
Например, заемщики, перешедшие на двухколесный автомобиль, с просроченной задолженностью в предыдущие три месяца, зарегистрировали 4,6% процент просроченных счетов на 60 или более дней в течение девяти месяцев. Сопоставимая ставка составила 2,3% для заемщиков, не имевших ранее просрочек.
Это говорит о том, что кредиторам необходимо оценивать нечто большее, чем финансируемый автомобиль или кредитный рейтинг заемщика. Недавние модели погашения, просроченная кредитная и справочная деятельность могут помочь им более точно оценить риск.
Последствия для кредиторов и автопроизводителей
Для кредиторов изменение цикла владения создает возможности для построения более длительных отношений с клиентами: от первоначального финансирования двухколесных транспортных средств до автокредитования и последующей модернизации транспортных средств. Однако дифференцированный андеррайтинг остается важным, поскольку заемщики на разных стадиях владения имеют разные кредитные профили и риски погашения.
Для производителей транспортных средств результаты указывают на несколько источников спроса: первое владение автомобилем, модернизация двухколесных транспортных средств, покупка замены и премиализация. Варианты финансирования, отвечающие этим конкретным потребностям, могут помочь производителям и кредитным партнерам охватить более широкую клиентскую базу.
Таким образом, цикл модернизации транспортных средств в Индии заключается не просто в покупке потребителями более дорогих автомобилей. Речь также идет о том, как доступ к кредитам, история погашения и изменение стремлений к владению формируют путь от первого автомобиля к покупке с более высокой стоимостью.
