1 апреля Управление по регулированию и развитию страхования Индии приняло Положения Управления по регулированию и развитию страхования Индии (страховые продукты) 2024 года. В соответствии с новыми нормами страховые компании не могут отказать в продаже медицинского страхования пожилым людям старше возраста 65 лет.
В уведомлении, выпущенном в 2016 году, орган регулирования страхования установил возрастной порог «до 65 лет» для страховых компаний, предлагающих медицинское страхование. Хотя не было явных ограничений на продажу полисов лицам старше 65 лет, лишь немногие страховщики фактически предоставляли медицинские полисы тем, кто впервые покупает их в этой возрастной группе.
Новые нормы: что изменилось для пенсионеров
Следует отметить, что никогда не существовало никаких ограничений на продажу полисов лицам старше 65 лет. IRDAI ранее установила возраст входа «по крайней мере до 65 лет» для страховых компаний для предоставления медицинского страхования. Но лишь немногие страховщики продавали медицинские полисы впервые покупавшим их старше 65 лет.
Теперь IRDAI обратилась к страховым компаниям с просьбой предложить продукты медицинского страхования всем возрастным группам, включая пожилых людей, и предложить покрытие для всех типов существующих заболеваний.
Пересмотренные руководящие принципы включают сокращение периодов ожидания, которые теперь ограничены максимум тремя годами, по сравнению с предыдущими четырьмя годами.
Это соответствует предвыборному манифесту правящей БДП, в котором говорилось, что «каждый человек старше 70 лет» будет охвачен правительственной схемой медицинского страхования Аюшман Бхарат.
Медицинская страховка для пенсионеров
В настоящее время Индия является преимущественно молодой страной, но доля населения старше 60 лет, по прогнозам, достигнет 20% к 2050 году. Но страховые компании в настоящее время не имеют большого количества полисов для пожилых людей.
Эксперты и представители отрасли заявили, что большинство страховщиков, как ожидается, разработают полисы медицинского страхования, специально предназначенные для пожилых людей, в отличие от стандартных медицинских страховок, обычно доступных для людей младше 60 лет. Ожидается, что эти полисы будут значительно дороже, чем стандартные покрытия, предоставляемые страховыми компаниями в настоящее время.
Премии вырастут?
Медицинское страхование может быть чрезвычайно дорогостоящим для человека старше 60 лет, впервые покупающего его. Например, полис медицинского страхования, предназначенный для пожилых людей и предлагающий покрытие в размере 10 лакхов для 65-летнего человека, потребует ежегодного взноса в размере рупий. От 50 000 до 55 000 рупий, в зависимости от конкретных условий.
Несмотря на то, что премия остается фиксированной на протяжении всего срока действия полиса, страховщик оставляет за собой право повысить премию при продлении, если в предыдущие годы полиса было предъявлено требование.
Кроме того, IRDAI также сократил максимальный период ожидания для ранее существовавших условий до трех лет с четырех лет, начиная с 1 апреля 2024 года.
Говоря о сокращении максимального периода ожидания, Рупиндерджит Сингх, вице-президент по розничному здравоохранению ACKO, сказал: «Этот шаг приведет к тому, что большинство страховщиков повысят стоимость страхования для всех клиентов в диапазоне 10-15%. В среднем страховые премии вырастут. примерно на 10–20% для каждой пятилетней возрастной группы в соответствии с увеличением риска заболеваемости».
«Следуя новым правилам, сумма премии будет относительно высокой, поскольку страховые компании могут вводить целевые продукты для пожилых людей. Размер премии для пожилых людей будет увеличен из-за характера продуктов, разработанных страховыми компаниями», — Шилпа Арора, Соучредитель и главный операционный директор Insurance Samadhan рассказал Economic Times.
«1 апреля 2024 года вступили в силу Положения о страховых продуктах IRDAI 2024 года, что повлекло за собой новую волну облегчения для пожилых людей. В Приложении III Положений перечислены характеристики проектирования продуктов и цикла разработки продуктов медицинского страхования, в которых они особо упоминается, что страховщики должны предлагать продукты медицинского страхования всем возрастным группам и могут разрабатывать продукты специально для пожилых людей, независимо от существующих заболеваний. Период ожидания для ранее существовавших заболеваний сокращен до 3 (трех) лет. существующие 4 (четыре) года в соответствии с настоящими Правилами. В связи с такими изменениями в Правилах страховых продуктов IRDAI ожидается, что взносы по медицинскому страхованию могут вырасти на 10-15%», — сказал Амит Кумар Наг, партнер. АКВИЛАВ.
«Ожидаемое увеличение премий по медицинскому страхованию для пожилых людей на 10-15%, вызванное изменениями в правилах медицинского страхования, вызывает многогранные опасения. В первую очередь, финансовые последствия выглядят серьезными, поскольку это повышение может значительно обременить и без того ограниченные бюджеты пожилых держателей полисов. Доступность комплексного медицинского страхования становится насущной проблемой, потенциально вынуждающей пожилых людей переоценивать свои варианты страхования или даже отказываться от основных медицинских услуг из-за финансовых ограничений», — сказала Дипика Кумар, партнер King Stubb & Kasiva.
В целом, страховые премии имеют тенденцию увеличиваться на 15-20% каждые пять лет, если только в предыдущие годы полиса не было нескольких претензий. Однако для лиц в возрасте 60 лет и старше страховые взносы могут повышаться каждые два-три года в зависимости от претензий и дополнительных страховых покрытий, добавляют эксперты.
Кроме того, страховщик рассмотрит конкретные операции, медицинские анализы и другие медицинские потребности пожилых людей для определения премии за продление.
На что следует обратить внимание пенсионерам
> Прежде чем покупать медицинскую страховку, пожилым людям следует узнать о периодах ожидания и понять, как они повлияют на покрытие уже существующих заболеваний.
> При выборе полиса для пожилых людей важно учитывать покрытие сети, лимит на аренду помещения, сублимиты на болезни, покрытие расходных материалов и другие условия полиса, которые могут ограничить выплаты при подаче заявления.
«Люди, желающие получить медицинскую страховку после выхода на пенсию, могут счесть выгодным продолжать пользоваться медицинской страховкой, предлагаемой работодателем, если это возможно, где страховщики могут предоставить более конкурентоспособные ставки премий и благоприятные условия полиса», — сказал Анудж Парех, соучредитель и генеральный директор Bharatsure.
