Однако для заемщиков сроки и масштабы любого повышения будут зависеть от того, как банки переносят изменения в стоимости заимствований на ставки по кредитам.
Вырастет ли ваш ипотечный кредит EMI немедленно?
Не обязательно. Большинство жилищных кредитов с плавающей ставкой привязаны к внешнему ориентиру, такому как ставка репо Резервного банка Индии, или к другой базовой ставке, указанной в кредитном соглашении. При изменении контрольного показателя применимая процентная ставка пересматривается в соответствии с графиком сброса кредитора.
Для кредитов, привязанных к внешним ориентирам, процентные ставки обычно пересматриваются не реже одного раза в три месяца в соответствии с правилами RBI. Следовательно, изменение учетной ставки не может затронуть каждого заемщика в один и тот же день.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: «Не паникуйте»: Рагурам Раджан говорит, что правительство не должно истощать резервы для защиты рупии
Займы, привязанные к внутреннему контрольному показателю кредитора, могут использовать другой механизм переоценки в зависимости от применимых условий. Между тем, по кредитам с фиксированной ставкой, как правило, их контрактные ставки не меняются в течение периода с фиксированной ставкой в соответствии с кредитным соглашением.
Поэтому заемщикам следует проверить свои кредитные документы, чтобы определить, какой контрольный показатель применяется, когда произойдет следующий сброс и повлияет ли изменение ставки на EMI, срок погашения или и то, и другое.
Сколько еще вы могли бы заплатить?
Финансовые последствия повышения ставки зависят от суммы непогашенного кредита и оставшегося периода погашения.
Например, рассмотрим заемщика с непогашенной ипотечной ссудой в размере 50 лакхов фунтов стерлингов и оставшимся сроком погашения 20 лет. При годовой процентной ставке 8,5% ежемесячная EMI составит примерно 43 391 фунт стерлингов. Если ставка вырастет до 9%, EMI увеличится примерно до 44 986 фунтов стерлингов, при условии, что срок владения останется неизменным.
ПРОЧИТАЙТЕ: Декабрьское заседание MPC: повышение РЕПО на 50 б.п. против повышения на 25 б.п. с более широким коридором LAF? Исследование ВОО по двум вариантам RBI
Это будет означать дополнительный платеж в размере примерно 1595 фунтов стерлингов каждый месяц или около 19 140 фунтов стерлингов в год.
Если вместо этого кредитор сохранит EMI неизменным, срок погашения может увеличиться в зависимости от политики кредитора и условий кредита заемщика. Это может увеличить общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.
Что делать заемщикам?
Заемщикам следует сначала проверить свою текущую процентную ставку, ориентир и дату следующего сброса. Затем они смогут оценить, сможет ли их семейный бюджет обеспечить более высокий EMI.
Те, у кого есть избыточные сбережения, могут рассмотреть возможность внесения частичных предоплат для уменьшения непогашенной основной суммы долга при условии, что они сохранят достаточный резервный фонд и будут учитывать любые применимые сборы или ограничения. Заемщикам также следует сравнить эффективную процентную ставку и связанные с ней расходы, прежде чем рассматривать возможность перевода остатка другому кредитору.
Более высокая ставка не означает автоматически целесообразность рефинансирования. Плата за обработку, судебные издержки, оставшийся срок полномочий и разница между существующими и предлагаемыми ставками — все это влияет на потенциальную экономию.
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ: EBLR против RLLR: как пересмотр ставок по кредитам SBI влияет на заемщиков ипотечных кредитов
Перейдут ли банки на полное повышение ставок?
Передача более высоких ставок будет зависеть от стоимости фондирования банков, условий ликвидности и показателей кредитования. ICRA ожидает, что избыточная ликвидность поддержит стоимость средств банков, даже несмотря на то, что ставки по кредитам реагируют на меняющуюся конъюнктуру ставок.
Для заемщиков ипотечных кредитов ключевым выводом является то, что повышение ставок может увеличить стоимость заимствований, но эффект на EMI не обязательно будет немедленным и равномерным. Понимание механизма обнуления кредита и оценка его влияния на денежные потоки домохозяйств могут помочь заемщикам подготовиться к следующему пересмотру ставок.
