Яркий пример, которым поделился зарегистрированный в SEBI инвестиционный консультант Абхишек Кумар, вызывает новые разговоры о растущей проблеме личного долга Индии, особенно среди наемных специалистов, в значительной степени полагающихся на платформы цифрового кредитования.
В недавнем сообщении на LinkedIn Кумар описал реальную финансовую ситуацию, в которой человек, зарабатывающий 2 лакха рупий в месяц, платит 3,3 лакха рупий в ежемесячных EMI, фактически тратя каждый месяц на 1,3 лакха больше, чем его доход.
По словам советника, такие случаи уже не редкость.
«Это не гипотеза», — написал Кумар, добавив, что за 15 лет работы консультантом по инвестициям он неоднократно видел людей, которые на первый взгляд «выглядят богатыми», но на самом деле тонут в многочисленных кредитах, особенно в приложениях для финтех-кредитования.
Скрытая цена «выглядеть богатым»
Этот случай подчеркивает более широкую проблему, возникающую среди городского среднего класса Индии — легкий доступ к цифровым кредитам в сочетании с социальным давлением, направленным на поддержание определенного образа жизни.
Кумар прямо описал ситуацию: когда кто-то платит в EMI значительно больше, чем зарабатывает, он не просто испытывает финансовый стресс, но фактически оказывается в «финансовом отделении интенсивной терапии».
Даже когда заемщики получают непредвиденную финансовую прибыль, исправить ситуацию может быть сложно. В примере, которым поделился Кумар, заемщик ожидал 18 лакхов фунтов стерлингов от чит-фондов, но поврежденный кредитный рейтинг не позволил им объединить кредиты в более дешевый единый вариант заимствования.
Пятиступенчатый «боевой план» по выходу из долгов
Кумар предложил структурированную стратегию стабилизации такого финансового кризиса, сосредоточив внимание в первую очередь на улучшении денежного потока, а не на погоне за более низкими процентными ставками.
1. Сначала погасите самые мелкие кредиты: Первый шаг предполагает использование около 5 лакхов из поступающих средств для погашения шести-семи небольших кредитов. Кумар называет эти «комариные кредиты» — многочисленные мелкие долги, которые в совокупности создают психологическое и финансовое давление.
Их удаление сокращает количество активных обязательств и упрощает погашение.
2. Быстро уменьшите бремя электромагнитных помех: Погашение этих небольших кредитов может сократить ежемесячные EMI примерно на 85 000 фунтов стерлингов, уменьшив общий размер EMI с 3,3 лакхов до примерно 2,5 лакхов. Одно только это изменение может создать передышку в ежемесячных финансах.
3. Выйдите из ловушки финтех-кредитов: Следующим приоритетом является прекращение использования приложений для цифрового кредитования под высокие проценты, таких как EarlySalary и Krazeebee, которые, по словам Кумара, предназначены для того, чтобы заемщики периодически получали повторяющиеся заимствования.
Эти кредиты часто имеют высокие процентные ставки и частые графики погашения, что делает их особенно стрессовыми для заемщиков.
4. Атакуйте один крупный банковский кредит: Когда поступят оставшиеся 13 лакхов от непредвиденной прибыли, Кумар советует заемщикам полностью закрыть один крупный кредит с крупнейшим EMI, а не распределять платежи по нескольким долгам.
Отказ от крупного кредита может значительно улучшить соотношение долга к доходу заемщика, что облегчит будущее рефинансирование или реструктуризацию.
5. Полностью закрыть кредитные линии: Наконец, Кумар подчеркивает, что заемщики должны получить от кредиторов Сертификат об отсутствии возражений (NOC) и официально закрыть эти кредитные счета.
Если оставить неиспользованные кредитные лимиты открытыми, это увеличивает искушение снова взять кредит в трудные с финансовой точки зрения месяцы.
Поведенческая проблема, а не просто математическая задача
Помимо расчетов, Кумар утверждает, что управление долгом в конечном итоге сводится к поведению. «Долг — это не просто математическая проблема, это проблема поведения», — написал он.
Специалисты по финансовому планированию все чаще предупреждают, что простое цифровое кредитование, услуги «покупай сейчас, плати потом» и приложения для мгновенного кредитования меняют привычки заимствования в Индии, облегчая наемным специалистам возможность накапливать несколько небольших кредитов без полного понимания долгосрочных последствий.
