Мой муж умер в декабре 2023 года. Теперь, с его смертью, я могу инвестировать только 30 лакхов рупий в пенсионный план сбережений граждан (SCSS) на свое имя вместо 60 лакхов рупий, которые я вкладывала ранее для обоих. Куда я могу вложить эти деньги сейчас, где я могу получить максимальную, безрисковую прибыль с периодом блокировки в 5 лет.
Имя не разглашается
Ответ Хришикеша Палве, директора Anand Rathi Wealth Limited
Мы сочувствуем потере вашего мужа и будем рады помочь вам в этой сложной ситуации. Норма доходности SCSS составляет 8,2%, и она имеет период блокировки 5 лет. Вы не можете оставаться вложенными в эту схему более 8 лет. В идеале имело бы смысл вместо этого инвестировать в паевые инвестиционные фонды, не ставя под угрозу вашу ликвидность.
Инвестирование в смесь акционерного капитала и долга — это лучший из доступных вам вариантов. Мы советуем создавать инвестиционные корзины на основе ваших требований к ликвидности. Если вам не нужна какая-либо часть 60 лакхов рупий в течение следующих 3 лет, вы можете инвестировать их в корзину акционерного капитала и долговых фондов с потенциальной доходностью 10,4%. В случае, если какие-либо из этих денег потребуются в ближайшем будущем, вы можете разместить эту часть в долговых фондах.
Для вашего пособия 80C вы можете инвестировать в фонды ELSS вместо Senior Citizen Savings Scheme. Для долговой части, если вы не находитесь в самой высокой налоговой ячейке, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в FD для пожилых граждан вместо долговых фондов из категории Target Mutual Fund. Это позволит вам продолжать получать достойную прибыль, сохраняя при этом контроль над рисками.
Однако Программа сбережений для пожилых граждан (SCSS) является надежным вариантом для пожилых людей и разработана с учетом уникальных финансовых потребностей пенсионеров, гарантируя им стабильный источник дохода в послепенсионные годы.
Главные особенности SCSS
SCSS (сокращение от Senior Citizens Savings Scheme) выделяется своими ежеквартальными выплатами процентов, которые обеспечивают пенсионерам стабильный источник дохода для покрытия основных расходов во время выхода на пенсию.
Процентная ставка устанавливается правительством и пересматривается каждые три месяца для поддержания конкурентоспособности по сравнению с альтернативными вариантами сбережений. В настоящее время процентная ставка на квартал с июля по сентябрь 2024 года составляет 8,2%.
Примечательно, что процентный доход от SCSS облагается налогом в полном объеме, и людям в расцвете сил следует тщательно учитывать этот аспект при планировании своих финансовых стратегий.
Срок действия SCSS составляет пять лет с возможностью продления еще на три года после погашения.
Несмотря на то, что схема разработана как долгосрочная инвестиционная стратегия, она обеспечивает определенную степень адаптивности за счет возможностей досрочного изъятия средств.
Снятие средств допускается по истечении первого года, при этом применяются штрафные санкции: скидка 1,5%, если снятие происходит по истечении одного года, но до истечения двух лет, и скидка 1%, если снятие производится после истечения двух лет.
Этот аспект обеспечивает определенную финансовую гибкость для пожилых людей, которым может потребоваться внезапный доступ к своим ресурсам.
Банковские ФД
Пожилые люди имеют возможность поддерживать стабильные ежемесячные источники дохода во время выхода на пенсию, выбирая инвестирование в банковские срочные депозиты (FD). Как правило, банки предоставляют пожилым людям более высокую процентную ставку в 0,50 процента по FD по сравнению с обычными ставками, предоставляемыми по срочным депозитам с различными сроками. Проценты, полученные от этих срочных депозитов, распределяются между инвесторами на периодической основе, которая может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой.
Долговые фонды
Пожилые люди, которые стремятся достичь долгосрочной финансовой цели или имеют временной горизонт в пять лет или более, скорее всего, акционерные паевые инвестиционные фонды подойдут для вашего инвестиционного портфеля. С другой стороны, если финансовая цель краткосрочная, долговые фонды будут более подходящими.
Пожилые граждане должны выделять около 60–70% своих инвестиций в паевые инвестиционные фонды в долговые фонды из-за их более низкого профиля риска. Фонды акций несут более высокие риски, и рекомендуется выделять им лишь небольшую часть капитала.
Налогообложение долговых фондов не определяется старшинством инвестора, что указывает на то, что пенсионеры не получают никаких особых привилегий в этом отношении. Поэтому вам следует иметь в виду, что налог на прирост капитала будет применяться к вашим инвестициям.
