В консультационном документе, опубликованном 23 сентября, регулятор предложил 12 практик, которые можно рассматривать как неправильную продажу страхования жизни. Правила еще не окончательны, но они содержат важное предупреждение для клиентов, покупающих страховку через банки и другие каналы сбыта.
Когда страховой полис начинает выглядеть как FD?
Одним из самых больших тревожных сигналов является то, как представлен продукт. IRDAI предложил рассматривать продажу страховки как «депозит с фиксированным доходом» или предлагать план страховых сбережений с гарантированным доходом в качестве банковского депозита как неправильную продажу, особенно когда доходы ниже или сопоставимы с доходами FD.
Различие имеет значение. FD — это депозит, а сберегательный продукт по страхованию жизни сочетает в себе страховую защиту с инвестиционной или сберегательной составляющей. Они могут иметь очень разную ликвидность, затраты и условия выхода.
Таким образом, если предложение просто звучит так: «Это похоже на FD, но вы также получаете страховку», клиентам, возможно, придется внимательно присмотреться, прежде чем подписывать.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Страховые комиссии выросли в 6 раз быстрее, чем премии: что IRDAI хочет изменить
«Гарантированный возврат» может быть еще одним предупреждающим знаком.
IRDAI также предложила принять меры против обещаний «гарантированной прибыли» по участвующим политикам или ULIP, когда эта прибыль фактически не гарантирована.
Самый безопасный подход — проверить иллюстрацию выгод и отделить гарантированные выгоды от прогнозируемых или негарантированных доходов.
Еще одна предлагаемая практика неправильной продажи — это продажа полиса с регулярной премией, как если бы это был продукт с единой премией. Клиент, который думает, что он делает разовую инвестицию, впоследствии может быть удивлен повторяющимися требованиями премий.
Дорогой сюрприз: досрочная сдача
Что произойдет, если вы передумаете?
Здесь страхование может сильно отличаться от FD. В консультационном документе IRDAI приводятся данные, показывающие, что держатель полиса, отказывающийся от страхования в конце первого года, может получить только от 31% до 64% уплаченной премии, в зависимости от продукта.
Это делает выкупную стоимость одним из наиболее важных показателей, которые следует проверить перед покупкой.
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ: Реформы страховой дистрибуции IRDAI: что изменится для страховщиков, брокеров и клиентов
Регулятор также отметил продажу полисов с регулярными страховыми взносами людям, не имеющим стабильного дохода или за пределами их платежеспособности, а также продажу ULIP клиентам, не склонным к риску, или пожилым клиентам без адекватного объяснения инвестиционных рисков и сборов.
Пять вопросов, прежде чем подписать
Прежде чем принять предложение банка о страховании, спросите: это страхование, инвестиция или и то, и другое? Что именно гарантируется? Что я получу, если перестану платить? Какую комиссию получает продавец? Могу ли я сначала взять документы домой и прочитать их?
Если вы уже купили полис и считаете, что он был продан по ошибке, период бесплатного просмотра может предложить досрочный выход с учетом применимых вычетов и правил. В случае более старых полисов клиенты могут сначала подать жалобу страховщику, а затем обратиться к Бима Бхароса IRDAI или к страховому омбудсмену, если вопрос остается нерешенным.
Суть предлагаемой концепции проста: если вам продают страховой полис как FD, не судите о нем по рекламе. Прежде чем инвестировать, прочитайте мелкий шрифт.
ПРОЧИТАЙТЕ: Страховые комиссии могут упасть: что означают новые правила распределения IRDAI для держателей полисов
