По мнению Оке, крупный полис на одного члена с основным доходом может обеспечить существенную финансовую защиту, но не может полностью устранить риски, с которыми сталкивается домохозяйство, которое зависит от более чем одного человека.
В семье с двойным доходом оба дохода могут быть важны для покрытия регулярных расходов, погашения кредитов и достижения долгосрочных целей. В то же время, даже когда один человек не зарабатывает, его вклад в виде ухода за детьми, ведения домашнего хозяйства, поддержки стареющих родителей и других обязанностей может иметь значительные финансовые последствия, если его больше нет.
«Поэтому семьям следует задаться вопросом: чье отсутствие приведет к значительным финансовым, практическим или эмоциональным потрясениям для семьи?» Оке рассказал RichWeNews.
Если этому критерию соответствует более одного человека, каждый в идеале должен иметь защиту, соответствующую его роли, обязанностям и будущим обязательствам.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: медицинская страховка на 25 лакхов, счет на 12 лакхов, но оплачено только 5 лакхов: как «разумные и обычные сборы» могут сократить ваше требование
Единая политика обеспечивает простоту
Один крупный полис может быть легче приобрести и управлять им, особенно когда доход одного человека составляет значительную часть финансовых обязательств домохозяйства.
Однако его ключевым ограничением является то, что он защищает семью от потери только одного человека. Если домохозяйство также зависит от дохода или нефинансового вклада другого человека, этот риск может остаться непокрытым.
Стратегия разделения страхового покрытия, напротив, позволяет структурировать каждый полис вокруг отдельного лица, которого он охватывает. Гарантированная сумма, срок владения и льготы не обязательно должны быть идентичными и могут учитываться в зависимости от возраста, состояния здоровья, обязанностей и долгосрочных потребностей каждого человека.
Оке сказал, что этот подход может обеспечить более полную защиту, хотя он может потребовать более высокой совокупной премии.
Арун Рамамурти, соучредитель Staywell.Health, сказал: «Все планы страхования в конечном итоге должны быть направлены на адекватную защиту семейных финансов, а не просто решать, выбрать ли один план или несколько планов. Решения зависят от уровня дохода, финансовых обязательств, членов семьи, текущих долгов и других долгосрочных целей. Выбор одного плана обеспечит удобство и простоту с точки зрения управления, а также простой способ для страхователя оценить свою страховку в Напротив, многоплановый план предлагает маневренность и дает семьям возможность выбирать варианты безопасности в соответствии со своими финансовыми потребностями и этапами жизни. Когда дело доходит до страхования жизни и здоровья, их следует рассматривать как дополнение друг к другу, а не как отдельные элементы в стратегии защиты».
Когда разделение обложки может иметь смысл
Подход с двумя политиками может быть особенно актуален для домохозяйств с двойным доходом, семей с совместными обязательствами, такими как ипотечные кредиты, и домохозяйств, где один человек зарабатывает, а другой управляет детьми, пожилыми родителями или домом.
Это также может подойти парам с отдельными финансовыми обязанностями, иждивенцами или долгосрочными целями, а также самозанятым или предпринимательским семьям, где доходы и обязанности могут меняться с течением времени.
Этот принцип лежит в основе таких предложений, как «1+1» Tata AIA Life, с помощью которого потребители могут приобрести полис для себя и отдельный полис для члена семьи, имеющего на это право.
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ: Лицо, получающее пособие в связи со смертью в результате несчастного случая: защищена ли ваша семья финансово от неожиданных несчастных случаев?
Не сосредотачивайтесь только на самых высокооплачиваемых
Оке сказал, что одна из распространенных ошибок, которые допускают семьи, заключается в том, что страхование жизни рассматривается как решение, касающееся только тех, у кого самый высокий доход. Семьи должны учитывать доход каждого члена, обязанности по уходу и ведению домашнего хозяйства, непогашенные кредиты, образование детей, стареющих родителей и других иждивенцев.
Им также следует проанализировать возраст, профиль здоровья, право на страхование и то, остается ли существующее страховое покрытие адекватным при изменении обстоятельств.
«Каждый член семьи может вносить свой вклад по-своему, но это не делает один вклад менее важным, чем другой», — сказал Оке.
В конечном счете, правильная стратегия зависит от индивидуальных обстоятельств домохозяйства. Цель состоит в том, чтобы гарантировать, что потеря любого важного члена семьи не оставит значительного финансового или практического разрыва.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Объяснение франшиз медицинского страхования: может ли эта простая функция сократить ваши страховые взносы до 50%?
