Для потребителей стратегия становится все более простой: используйте разные карты для разных расходов, чтобы максимизировать кэшбэк, скидки и бонусные баллы.
Шесть карт, шесть целей
Манодж Сингх Неги, специалист по связям с общественностью, рассказал RichWeNews, что в настоящее время он использует шесть кредитных карт, каждая из которых служит разным целям.
В его коллекцию входит совместная карта Axis Bank, которая предлагает кэшбэк и специальные предложения на таких платформах, как Myntra, Flipkart и Swiggy, карта SBI для специальных предложений SBI, карта HDFC и карта RBL, которую он в основном использует для приобретения билетов в кино.
Вместо того, чтобы записывать все расходы на одну карту, Неги проверяет доступные предложения перед совершением покупки.
«Я трачу деньги не только для того, чтобы получить вознаграждение — я просто использую карту, которая предлагает максимальную выгоду для покупки, которую я уже планировал совершить», — сказал он.
Не пропустите: SIP на самом деле не об усреднении: Дипак Шеной объясняет настоящую причину, по которой систематическое инвестирование работает
Такой подход помог ему сэкономить на некоторых крупных покупках.
Неги недавно купил Apple Watch с помощью своей карты Axis и получил мгновенную скидку почти 3000 фунтов стерлингов, а также кэшбэк в размере около 200 фунтов стерлингов. В прошлом году он купил MacBook примерно за 75 000 фунтов стерлингов и получил авансовую скидку в размере около 8 000 фунтов стерлингов по кредитной карте.
В обоих случаях скидка влияла на способ оплаты, а не создавала необходимость покупки.
«Я купил Apple Watch, потому что была хорошая скидка», — сказал он, добавив, что MacBook он уже планировал купить.
От покупок до подписок
Использование кредитных карт Negi также вышло за рамки крупных покупок.
Его регулярные расходы теперь включают одежду, еду, продукты и подписки. Он говорит, что удобство карт, а также кэшбэк и бонусные баллы сделали их полезными для повседневных транзакций.
Гибкость платежей также дает практическое преимущество. Для более крупных запланированных покупок Неги предпочитает кредитные карты, поскольку они могут предложить беспроцентный период до 45 дней, а также кэшбэк и другие вознаграждения.
UPI по-прежнему удобен для него, но он также использует свою кредитную карту RuPay, связанную с UPI, когда услуга UPI его основного банка недоступна.
Однако он не рассматривает кредитный лимит как дополнительные деньги.
«В тот момент, когда вы начнете относиться к своему кредитному лимиту как к «дополнительным деньгам» вместо денег, которые вам придется выплатить в следующем месяце, это может быстро стать финансовым искушением», — сказал Манодж.
Его стратегия проста: выплачивать полную сумму задолженности каждый месяц и сохранять только карты, которые служат определенной цели.
Три карты, лучшие предложения
Абхишек Чаурасия, работающий в PR-фирме, использует три кредитные карты — две карты HDFC Millennia и карту SBI SimplyCLICK. Он выбирает между ними, основываясь на лучшем доступном предложении в сфере моды, электроники, путешествий, продуктов питания и других покупок.
«Я всегда выбираю карту HDFC Millennia, так как могу использовать наличные из заработанных бонусных баллов, что в конечном итоге сократит мой счет по кредитной карте», — сказал Чаурасия. Он переключается на SBI SimplyCLICK, когда тот предлагает более выгодные предложения на определенных торговых платформах.
Расходы по его карте также расширились на топливо, доставку еды, отели, поездки, подписки и коммунальные услуги, где доступен кэшбэк или вознаграждения. Хотя он считает UPI самым простым способом оплаты, для крупных покупок он предпочитает кредитные карты из-за беспроцентного периода и кэшбэка.
Предложения могут влиять на то, какую карту он использует, но не на то, купит ли он что-нибудь. «Я знаю, что какие бы деньги ни были потрачены, их придется вернуть, поэтому не занимаюсь ненужными покупками», — сказал он.
Чаурасия выплачивает полную сумму задолженности каждый месяц и использует CRED для напоминаний о платежах и оплаты счетов.
Три карты для ежедневных трат
Прерна Кумари, работающий профессионал, использует три карты — кредитную карту HDFC RuPay, карту SBI Cashback и кредитную карту Kotak Myntra — в зависимости от того, что она покупает.
Карта Kotak в основном используется для покупок модной одежды и образа жизни, а карта SBI Cashback — ее предпочтительный вариант для обычных покупок.
Недавняя покупка телефона сэкономила ей около 2000–3000 фунтов стерлингов благодаря мгновенной скидке по карте HDFC. Расходы на продукты также приносят ей около 5% кэшбэка.
Ее структура расходов со временем значительно изменилась. Раньше она в основном использовала кредитные карты для оплаты электроники и путешествий. Теперь, по ее оценкам, почти 90% ее расходов приходится на кредитные карты, включая продукты, счета в ресторане и телефонные счета.
Когда предложения влияют на расходы
Для Арьи, выпускницы колледжа, наличие трех кредитных карт — это прежде всего доступ к различным преимуществам.
Она говорит, что решила иметь несколько карт, потому что каждая из них предлагает разные преимущества, включая кэшбэк, скидки, бонусные баллы и купоны. Вместо того, чтобы использовать все три без разбора, она выбирает карту на основе покупки и лучшего предложения, доступного на данный момент.
«Обычно я выбираю карту в зависимости от того, что я покупаю и какая карта предлагает лучшее предложение в данный момент», — сказала Арья.
Использование ею кредитных карт также вышло за рамки крупных покупок. Электроника остается одной из ее частых статей расходов, особенно когда доступно хорошее предложение по кредитной карте. Но теперь она чаще использует свои карты для повседневных расходов, таких как покупка продуктов и доставка еды.
«За последние несколько лет мое использование определенно увеличилось, и я стала гораздо чаще использовать кредитные карты для регулярных повседневных покупок, а не только для крупных покупок», — сказала она.
Кэшбэк, бонусные баллы и скидки — основные факторы, влияющие на то, использует ли она кредитную карту вместо UPI, дебетовой карты или наличных. Доступ в зал ожидания — еще одно преимущество, которое она ценит, хотя пользуется им нечасто.
Арья обычно избегает использования кредитных карт для вариантов EMI, потому что предпочитает платить полную сумму.
Но она также признает, что кредитные карты иногда могут стимулировать расходы.
По словам Арьи, разрыв между совершением покупки и оплатой счета может создать ощущение, что до оплаты еще далеко.
«Я думаю, одна из причин заключается в том, что когда вы пользуетесь кредитной картой, возникает ощущение, что до даты выставления счета еще далеко и что вам придется заплатить деньги позже. Иногда это может помочь вам потратить больше, чем обычно», — сказала она.
Она также совершала покупки в основном из-за предложений кредитных карт, скидок, кэшбэка или вознаграждений.
«Когда я вижу выгодное предложение на веб-сайте, это предложение может сделать покупку более привлекательной, даже если я изначально не планировала это покупать», — сказала она.
Чтобы управлять своими счетами, Арья настроила автоплатеж, чтобы вся непогашенная сумма автоматически снималась каждый месяц. Это помогает ей избежать пропущенных платежей и, что более важно, не позволяет ей перенести баланс вперед.
Она предпочитает платить полную сумму, а не минимальную сумму.
Ее совет тем, кто подает заявку на получение своей первой кредитной карты, — относиться к карте как к способу оплаты, а не как к дополнительным деньгам.
Семь карт, разное использование
Атул Камаль, работающий в корпоративном секторе, продвигает стратегию использования нескольких карт еще дальше. В настоящее время он использует семь кредитных карт, в том числе три карты Axis Bank, карту SBI, карту HDFC, карту ICICI Amazon и карту RBL.
Каждая карта имеет определенное применение.
Он использует свою карту Airtel Axis Bank для пополнения счета мобильного телефона, оплаты коммунальных услуг и доставки еды, а его карта Flipkart Axis Bank используется для покупок и продуктов. Его карта RBL в основном используется для оплаты билетов в кино.
По оценкам Камаля, его карты экономят ему около 500 фунтов стерлингов в месяц за счет кэшбэка, скидок и других преимуществ. Он также использует кредитные карты для бесплатных предложений EMI и считает доступ в зал ожидания дополнительным преимуществом.
Но Камаль признает, что наличие нескольких карт также может повлиять на покупательское поведение.
«Когда я получаю карты, это внезапно меняет мои привычки тратить деньги, и в конечном итоге я трачу больше», — сказал он.
Он вспоминает, как купил iPhone из-за предложения, не задумываясь о возврате денег. Теперь он устанавливает ежемесячный бюджет для расходов по карте и отслеживает свои расходы через Google Keep.
Кредит может спасти — если его правильно использовать
Прити Рати Гупта, основатель и генеральный директор LXME, рассказала RichWeNews, что потребители должны помнить, что «кредит — это финансовый инструмент, а не продолжение дохода».
По мнению Гупты, вознаграждения создают ценность только тогда, когда они зарабатываются на расходах, которые потребители в любом случае сделали бы. По ее словам, тратить дополнительно 10 000 фунтов стерлингов, чтобы получить кэшбэк в размере 500 фунтов стерлингов, на самом деле не является экономией.
Она также предостерегла потребителей от сбора карточек просто из-за участия в бонусах или вознаграждениях за образ жизни. Вторая или третья карта должна иметь четкую цель, например, предлагать лучшие награды в категории, в которой существующая карта не соответствует требованиям.
Аакаш Рах, квалифицированный финансовый консультант 1 Finance, сказал, что наличие большего количества карт не означает автоматически большую экономию.
Согласно исследованию, на которое ссылается Rachh, средний владелец карты получает около 4% годовых расходов в качестве льгот по карте, тогда как потенциал может составлять около 10%, если карты правильно соответствуют структуре расходов.
«Для большинства людей на 2 или 3 категории приходится от 60 до 70% общих расходов, поэтому две хорошо выбранные карты покрывают почти все», — сказал Рэч.
Обязательно прочтите: Счет PPF ребенка: родители не могут вносить по 1,5 лакха каждый — знайте общий лимит.
Ловушка вознаграждения
Субханкар Мишра, временный управляющий директор Equifax India, сказал, что вознаграждения могут быть полезными, но также могут побудить потребителей тратить больше, чем в противном случае.
Он описал это как ловушку «тратить ради экономии» — совершать ненужную покупку просто для того, чтобы получить скидку, кэшбэк или вознаграждение.
Самая большая ошибка, по словам Мишры, — это выплата только минимальной суммы долга или пролонгация остатков. Процентные платежи могут быстро свести на нет ценность полученных вознаграждений.
Для начинающих пользователей советуем начать с одной карты, понять платежный цикл и ежемесячно выплачивать общую сумму задолженности.
Для тех, кто рассматривает вторую или третью карту, вопрос должен быть простым: что предлагает эта карта такого, чего нет у моей существующей карты?
Для работающих специалистов несколько кредитных карт могут помочь снизить стоимость покупок за счет кэшбэка, скидок и вознаграждений. Но реальная экономия достигается только тогда, когда карты используются для снижения стоимости запланированных расходов, а не для оправдания увеличения расходов.
