Что такое франшиза?
Франшиза — это фиксированная сумма, которую страхователь должен заплатить до того, как страховщик начнет оплачивать соответствующие медицинские расходы.
Например, если в вашем полисе медицинского страхования предусмотрена франшиза в размере 25 000 фунтов стерлингов, а ваша первая заявка на госпитализацию в течение полиса составляет 2 лакха рупий, вы заплатите первые 25 000 фунтов стерлингов, а страховщик погасит оставшиеся 1,75 лакха рупий.
Если первая претензия в течение полиса меньше суммы франшизы, страховая компания не будет производить никаких выплат.
Джа объясняет, что после того, как франшиза была выплачена по первому страховому случаю, последующие приемлемые претензии в течение того же года страхования, как правило, покрываются полностью, в зависимости от условий полиса и доступной страховой суммы.
| Аспект | Франшиза | Доплата |
| Что это значит | Фиксированная сумма, которую вы платите до того, как страховщик начнет выплачивать возмещение. | Фиксированный процент от каждой претензии, которую вы платите, а страховщик выплачивает остаток. |
| Как это работает | После выплаты франшизы (в соответствии с условиями полиса) страховщик покрывает оставшуюся приемлемую сумму претензии. | Вы продолжаете выплачивать свою долю по каждому правомочному требованию на протяжении всего срока действия полиса. |
| Пример | Франшиза в размере 25 000 рупий по счету в 10 лакхов означает, что вы платите 25 000 рупий, а страховщик оплачивает остальную часть. | Доплата в размере 20% по счету на сумму 10 лакхов означает, что вы платите 2 лакха, а страховщик платит 8 лакхов. |
| Влияние на премии | Может значительно снизить страховые взносы в зависимости от выбранной франшизы. | Возможно снижение страховых взносов, но обычно не настолько, насколько франшиза. |
| Лучше всего подходит для | Люди с экстренными сбережениями или сильной медицинской страховкой работодателя, которые хотят снизить страховые взносы. | Страхователи готовы разделить расходы по страховому возмещению в обмен на более низкие премии. |
Франшиза и доплата: в чем разница?
Многие покупатели путают франшизу с доплатой, но они работают по-разному.
Франшиза — это фиксированная сумма, тогда как доплата — это процент от каждой претензии.
Например, доплата в размере 20% по больничному счету на сумму 10 лакхов потребует от страхователя уплаты 2 лакхов. Напротив, франшиза в размере 25 000 фунтов стерлингов по тому же счету ограничит взнос страхователя до 25 000 фунтов стерлингов до того, как страховщик выплатит остаток.
По словам Джа, франшизы, как правило, более предсказуемы, поскольку сумма выплат фиксирована.
Сколько вы можете сэкономить?
Экономия на страховых взносах зависит от выбранной франшизы.
Джа говорит, что для полиса медицинского страхования на сумму 10 лакхов:
Франшиза в размере 25 000 фунтов стерлингов может снизить страховую премию примерно на 22,5%.
Франшиза в размере 50 000 фунтов стерлингов может снизить страховую премию примерно на 40%.
Некоторые страховщики предлагают еще более высокие скидки для более высоких франшиз, хотя точная экономия зависит от страховщика, типа полиса и страховой суммы.
Премиальная экономия с франшизой (иллюстративно)
| Сумма франшизы | Ориентировочное снижение премии |
|---|---|
| ₹25,000 | Вокруг 22,5% |
| ₹50,000 | Вокруг 40% |
| ₹1 лакх или выше | Можно подняться до 50% (зависит от страховщика и полиса) |
Кому следует учитывать франшизу?
Джа считает, что франшизы могут хорошо работать для сотрудников, уже охваченных комплексным корпоративным полисом медицинского страхования. Поскольку многие такие держатели полисов полагаются на покрытие мелких претензий, предоставляемое работодателем, им редко приходится подавать иски по своему индивидуальному полису. Таким образом, франшиза может снизить страховые взносы, одновременно позволяя индивидуальному полису продолжать обслуживать периоды ожидания и обеспечивать долгосрочное покрытие.
Тем не менее, он советует сохранять франшизу относительно низкой — обычно от 25 000 до 50 000 фунтов стерлингов — чтобы избежать тяжелого финансового бремени во время госпитализации.
Плюсы и минусы выбора франшизы
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Значительно снижает взносы на медицинское страхование | Вы должны оплатить франшизу до начала страхового покрытия. |
| Подходит для тех, у кого есть корпоративная медицинская страховка. | Многократные госпитализации могут увеличить личные расходы |
| Поощряет покупать большую страховую сумму с более низкой премией. | Не идеально подходит для людей с хроническими заболеваниями или частыми жалобами. |
| Фиксированная сумма из кармана, что делает затраты предсказуемыми | Некоторые страховщики могут ограничить удаление франшизы позже |
Когда франшиза может стать дорогой?
Франшиза может не подойти людям, которые ожидают частых медицинских расходов.
Джа ссылается на такие заболевания, как рак, при котором химиотерапия может привести к многочисленным заявлениям о госпитализации каждые несколько недель, и почечная недостаточность, при которой регулярный диализ может привести к повторным обращениям. В зависимости от того, как полис применяет франшизу, повторяющиеся расходы на госпитализацию могут увеличить личные расходы страхователя.
Он также отмечает, что страховщики могут наложить условия по снятию франшизы в дальнейшем. Например, некоторые полисы могут ограничивать его удаление после определенного возраста или требовать минимального периода непрерывного страхования, прежде чем разрешить изменение.
Хотя франшизы могут существенно снизить страховые взносы, страхователям следует сопоставить экономию с ожидаемыми потребностями в здравоохранении и способностью покрыть первоначальные медицинские расходы, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.
