Для миллионов индийцев отказ в выдаче кредита или кредитной карты часто сопровождается коротким уведомлением и без объяснения причин. Никакой дорожной карты, никакой ясности и плохого понимания того, что пошло не так. Поскольку цифровое кредитование становится более доступным через приложения, платформы BNPL и финтех-продукты, возникает растущая обеспокоенность: люди входят в кредитную экосистему быстрее, чем изучают, как она работает.
Новый отчет «Скрытая цена незнания: осведомленность о состоянии кредитного рейтинга в Индии» показал, что почти 30% индийцев столкнулись с отказом в кредите или кредитной карте, причем многие не знали о причине такого решения. Результаты поднимают важный вопрос для финтех-экосистемы Индии: может ли искусственный интеллект помочь заемщикам понять и улучшить свой финансовый профиль до того, как произойдет отказ?
Проблема представляется более серьезной, чем отдельные случаи отказа. В отчете говорится, что 45% респондентов либо никогда не проверяли свой кредитный рейтинг, либо не были уверены, делали ли они это, в то время как более 400 миллионов взрослых индийцев не имеют официальной кредитной истории. Для многих пользователей путешествие начинается с финансового продукта, но с небольшим пониманием системы, стоящей за ним.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: понимают ли индийцы кредитные рейтинги? В докладе подчеркиваются дорогостоящие пробелы в знаниях
Путаница с кредитным рейтингом
В докладе показано, что осведомленность и понимание — не всегда одно и то же. Хотя 75% респондентов заявили, что понимают кредитные рейтинги, сохраняются более глубокие пробелы в знаниях.
Более 58% ошибочно полагают, что проверка собственного рейтинга снижает его, а 25% напрямую связывают кредитный рейтинг с уровнем зарплаты или дохода.
Такие заблуждения могут показаться незначительными, но они могут привести к значительным финансовым затратам. В отчете подчеркивается, что даже относительно небольшая разница в баллах привела к тому, что один заемщик заплатил процентную ставку по ипотечному кредиту на 1,6% выше, что увеличило расходы почти на 8,6 лакха фунтов стерлингов за 20 лет.
Поскольку доступ к кредитным продуктам становится все проще, руководители отрасли считают, что более серьезной проблемой является не сам доступ, а интерпретация.
Может ли ИИ объяснить то, чего не делают кредиторы?
Ананд Агравал, соучредитель FixMyScore & Credgenics, охарактеризовал ситуацию как «кредитный парадокс», когда в Индии существует одна из самых быстрорастущих экосистем цифрового кредитования, в то время как многие заемщики продолжают получать молчаливые отказы.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Цены на бензин и дизельное топливо выросли на 3 фунта: будут ли ваши счета за продукты и предметы первой необходимости теперь стоить дороже?
«Никаких объяснений, никакой четкой дорожной карты, никакого руководства. Это молчание не просто разочаровывает; оно разрушительно с финансовой точки зрения для миллионов амбициозных индийцев, которые просто не знают, что пошло не так и как это исправить», — сказал Агравал.
По его словам, традиционные системы кредитования часто работают как черные ящики. Он сказал, что решения по кредитному консультированию на основе искусственного интеллекта могут вывести этот процесс за пределы отображения трехзначного рейтинга, выявляя конкретные факторы, лежащие в основе слабых кредитных профилей, и объясняя корректирующие действия.
«Кредитное консультирование на основе искусственного интеллекта не просто дает трехзначный балл; оно оценивает всю финансовую историю и историю, стоящую за ней», — добавил он.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Почему блокчейн и искусственный интеллект становятся необходимыми для безопасных цифровых платежей
Проблема
Прамод Катурайя, основатель и генеральный директор Easiloan, сказал, что многие потребители по-прежнему обнаруживают проблемы с кредитом только после того, как им отклоняют заявки.
«Большинство индийцев сталкиваются с отказом в заявках на получение кредита или кредитной карты без каких-либо объяснений, из-за чего они не уверены в том, что пошло не так или как улучшить свои шансы в следующий раз», — сказал Катурайя.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: теперь вы можете проверить свой балл CIBIL в приложении BHIM: вот как
Он отметил, что системы искусственного интеллекта могут анализировать поведение погашения, возраст счета, использование кредита и модели запросов, чтобы предоставлять персонализированные рекомендации до подачи заявок.
«Традиционно заемщики обнаруживают проблемы с кредитом только после отказа. Платформы с поддержкой искусственного интеллекта могут изменить это», — сказал он.
Виккас Гоял, основатель VimanoTech, сказал, что прозрачность остается одной из самых больших проблем в кредитной экосистеме Индии.
«Системы, управляемые искусственным интеллектом, могут анализировать финансовое поведение и выявлять конкретные факторы, влияющие на решения о кредитовании», — сказал Гоял, добавив, что большая возможность помогает заемщикам понять, как улучшить ситуацию, а не просто информировать их о том, что они потерпели неудачу.
По мере того, как Индия расширяет доступность финансовых услуг, ИИ может все чаще рассматриваться не как инструмент, предсказывающий отторжение, а как инструмент, объясняющий его.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Вопрос инвестора: не повлияют ли пропущенные EMI, выплаты по кредиту, досрочная предоплата или частое использование карты на мой балл CIBIL?
