Многие наемные работники полагают, что медицинской страховки, предоставляемой их работодателем, достаточно, но специалисты по финансовому планированию предупреждают, что опора только на корпоративное страхование может привести к серьезным пробелам. Полисы, предоставляемые работодателем, могут не обеспечить достаточной защиты в случае роста медицинских расходов — от ограниченного покрытия и ограничений по претензиям до потери страховки после смены работы.
Эта проблема недавно привлекла внимание после того, как соучредитель Zerodha Нитин Камат подчеркнул, что большинство людей недооценивают риски, связанные исключительно со страховкой компании. Он сказал, что многие корпоративные политики предназначены для контроля расходов, а не для обеспечения комплексной защиты. «Большинство планов работодателей обсуждаются на основе стоимости, а не полноты… политика, которая защищает вас, когда это действительно важно, — это та политика, которой вы владеете», — сказал он.
Скрытые ограничения
Одной из распространенных проблем медицинского страхования работодателей является наличие сублимитов. Они могут ограничить арендную плату за комнату, что может косвенно уменьшить другие возмещения, такие как гонорары хирурга, расходы на процедуры и больничные расходы. В результате окончательная сумма претензии может оказаться намного ниже ожидаемой.
Рост медицинских расходов
Инфляция медицинских услуг в Индии оценивается примерно в 14–15% в год, что делает госпитализацию все более дорогостоящей. Покрытие в размере 5–10 лакхов может показаться достаточным в первые годы карьеры, но позже этой суммы может не хватить, особенно в крупных городах, где одна операция может стоить несколько лакхов. Лимиты корпоративного страхования обычно остаются фиксированными, в то время как личные полисы допускают более широкое покрытие и обновления с течением времени.
После смены работы
Медицинское страхование работодателя связано с вашей работой. Если вы смените компанию, возьмете перерыв или потеряете работу, действие страховки может прекратиться немедленно. Покупка нового полиса позже также может быть затруднена, поскольку любое заболевание, развившееся в этот период, может рассматриваться как уже существующее заболевание, что приведет к более высоким страховым взносам или периодам ожидания.
Нет налоговой льготы
Премии, выплачиваемые работодателями, не подлежат налоговому вычету. Однако полис личного медицинского страхования допускает вычеты в соответствии с разделом 80D Закона о подоходном налоге, что снижает общую стоимость защиты.
Что ты можешь сделать?
Специалисты по финансовому планированию рекомендуют использовать страхование работодателя в качестве вторичного покрытия, сохраняя при этом личный полис на свое имя. Это позволяет увеличить размер бонуса за отсутствие претензий и обеспечивает постоянную защиту даже при смене работы.
Поскольку медицинские расходы растут с каждым годом, полагаться только на медицинское страхование работодателя может быть недостаточно. Наличие независимой политики может обеспечить долгосрочную безопасность, гибкость и спокойствие, когда это необходимо больше всего.
