Родители, планирующие образование своих детей или будущие расходы, часто сталкиваются с общим вопросом: следует ли им инвестировать в банковский фиксированный депозит (FD), предназначенный для детей, или выбрать поддерживаемый государством Sukanya Samriddhi Yojana (SSY)? Хотя оба варианта считаются относительно безопасными инвестиционными направлениями, они существенно различаются с точки зрения приемлемости, доходности, налоговых льгот, гибкости и срока инвестирования.
SSY доступен только для девочек и предлагает гарантированный государством доход, тогда как детские FD предлагаются банками как для мальчиков, так и для девочек, что обеспечивает большую гибкость в размерах инвестиций и выводе средств.
Суканья Самриддхи Йоджана
Sukanya Samriddhi Yojana в настоящее время предлагает процентную ставку в размере 8,2% годовых, начисляемую ежегодно, за квартал с апреля по июнь 2026-27 финансового года. Родители или законные опекуны могут открыть счет для девочки в возрасте до 10 лет и инвестировать от 250 до 1,5 лакха рупий каждый финансовый год.
Схема требует депозитов сроком на 15 лет, а срок погашения счета составляет 21 год с даты открытия. Одной из его самых больших достопримечательностей является налоговый статус EEE (освобожденный-освобожденный-освобожденный). Инвестиции имеют право на вычет в соответствии с разделом 80C, полученные проценты не облагаются налогом, а сумма погашения также освобождается от налога.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Bandhan Bank повышает процентные ставки FD до 7,95% для пожилых людей; сравнить доходность разных банков
Благодаря более высокой процентной ставке SSY в настоящее время превосходит несколько традиционных государственных сберегательных схем, включая Государственный резервный фонд (PPF), который предлагает 7,1%, и многие банковские срочные депозиты.
Суканья Самриддхи Йоджана против других сберегательных схем: сравнение процентных ставок
| Параметры | Процентная ставка | Компаундирование |
|---|---|---|
| Суканья Самриддхи Йоджана (SSY) | 8,2% | Ежегодно |
| Государственный резервный фонд (PPF) | 7,1% | Ежегодно |
| Банковские срочные депозиты | 6,0–8,0% | Зависит от банка |
Источник: правительственные уведомления и сайты банков.
Детские срочные депозиты предлагают гибкость
В отличие от SSY, детские срочные вклады доступны как мальчикам, так и девочкам. Некоторые банки предлагают специальные схемы депозитов, которые позволяют родителям создать основу для будущего своих детей, получая при этом фиксированную прибыль.
Например, Yes Bank предлагает детские ФД сроком от семи дней до десяти лет. В настоящее время банк предлагает процентные ставки до 8% для обычных клиентов на определенные сроки, а также такие возможности, как досрочное снятие средств, автоматическое продление и овердрафт.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: покупка государственных облигаций может стать проще для розничных инвесторов в соответствии с проектом правил RBI
Аналогичным образом, программа Балика Шикша Национального банка Пенджаба разработана специально для подходящих учениц, обучающихся в государственных школах. Схема позволяет вносить депозиты на сумму до 3000 фунтов стерлингов, при этом сумма остается заблокированной до тех пор, пока бенефициару не исполнится 18 лет и он не будет соответствовать указанным условиям образования.
Однако, в отличие от SSY, большинство детских ФД не предлагают такого же уровня налоговых льгот, а полученные проценты могут облагаться налогом в зависимости от дохода инвестора.
Процентные ставки PNB Balika Shiksha Scheme FD (до депозитов ниже 3 крор рупий)
| Срок владения | Общие клиенты | Пожилые граждане |
|---|---|---|
| 7–45 дней | 3,50% | 4,00% |
| 46–90 дней | 4,50% | 5,00% |
| 91–179 дней | 5,50% | 6,00% |
| 180–270 дней | 6,25% | 6,75% |
| 271–299 дней | 6,50% | 7,00% |
| 300 дней | 7,05% | 7,55% |
| 303 дня | 7,00% | 7,50% |
| 1 год | 6,80% | 7,30% |
| 400 дней | 7,25% | 7,75% |
| От более 2 лет до 3 лет | 7,00% | 7,50% |
| 3–5 лет | 6,50% | 7,00% |
| От более 5 лет до 10 лет | 6,50% | 7,30% |
Да, процентные ставки по фиксированным банковским депозитам для детей (до депозитов менее 2 крор рупий)
| Срок владения | Общие клиенты | Пожилые граждане |
|---|---|---|
| 7–14 дней | 3,25% | 3,75% |
| 15–45 дней | 3,70% | 4,20% |
| 46–180 дней | 5,00% | 5,50% |
| 181–271 день | 6,25% | 6,75% |
| от 272 дней до менее 1 года | 6,50% | 7,00% |
| 1 год | 7,75% | 8,25% |
| от 1 года от 1 дня до менее 18 месяцев | 7,75% | 8,25% |
| 18 месяцев | 8,00% | 8,50% |
| 18 месяцев от 1 дня до менее 24 месяцев | 7,75% | 8,25% |
| от 24 месяцев до менее 36 месяцев | 7,25% | 7,75% |
| от 36 месяцев до 60 месяцев | 7,25% | 8,00% |
| От 60 месяцев до 10 лет | 7,00% | 7,75% |
Какой вариант выбрать родителям?
Выбор во многом зависит от финансовых целей.
Родители, стремящиеся к максимальной долгосрочной прибыли и экономии налогов для дочери, могут счесть Суканья Самриддхи Йоджана более подходящей из-за более высокой процентной ставки, государственной поддержки и налоговых преимуществ. Однако эта схема предназначена исключительно для девочек и предполагает длительный период блокировки.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Как ваши инвестиции облагаются налогом в 2026–2027 годах: руководство по подаче ITR для акций, FD, золота, взаимных фондов
С другой стороны, срочные депозиты для детей могут подойти родителям, которым нужна большая гибкость. Они могут выбирать различные сроки владения, инвестировать большие суммы в зависимости от лимитов банка и во многих случаях получать доступ к средствам досрочного снятия средств в случае чрезвычайных ситуаций.
Суканья Самриддхи Йоджана против Детского FD: краткий обзор
| Особенность | ССЮ | Детские ФД |
|---|---|---|
| Право на участие | Девочки до 10 лет | Мальчики и девочки (зависит от банка) |
| Процентная ставка | 8,2% годовых | Около 6%-8% годовых в зависимости от банка |
| Налоговая льгота | Раздел 80C + необлагаемые налогом проценты и срок погашения | Обычно ограничено или отсутствует |
| Блокировка | 21 год (15-летний период взносов) | Гибкий, в зависимости от стажа |
| Преждевременный выход | Ограниченный | Доступно во многих банковских схемах |
| Инвестиционный лимит | От 250 до 1,5 лакхов ₹ в год | Зависит от банка |
Для родителей, стремящихся создать долгосрочное богатство для дочери, SSY остается одним из наиболее выгодных вариантов сбережений с низким уровнем риска. Те, кто ищет гибкость или инвестирует для сына, могут найти детские срочные депозиты более практичным выбором, особенно в сочетании с другими долгосрочными инвестиционными возможностями.
