В течение многих лет правило 4% служило финансовой северной звездой-простая формула, обещающая беззаботная выход на пенсию: если ваше богатство может генерировать 4% в год для покрытия расходов, все готово. Но Anmol Gupta, основатель консультативной фирмы Wealth, имеет тупое предупреждение для индейцев: не используйте правило 4% слепо.
«Это предполагает 30-летнее пенсионное окно»,-пишет Гупта в вирусном посте. «Это работает, если вы уходите на пенсию в 55 или 60. Но если вы планируете уйти в отставку рано — скажем, в 40 — вам понадобится гораздо больший корпус, чтобы продлиться».
Ошибка, которую совершают большинство людей? Расчет на основе сегодняшних расходов.
Возьмите этот пример: вам 30, тратит 50 000 фунтов стерлингов в месяц (6 лакхов в год), и вы стремитесь уйти в отставку в 55 лет. При инфляции на 6%ваши расходы на 55 будут отработать около 24 фунтов стерлингов в год. Используя правило 4%, это означает, что вам понадобится 6 крор, а не 1,5 крор.
Правило 4% было построено на данных США — стабильной инфляции, предсказуемой доходности и сильных сетях социального обеспечения. Индия, напротив, занимается более высокой инфляцией, более низкой доходностью с фиксированным доходом и непредсказуемыми затратами на здравоохранение. Большинство финансовых планировщиков здесь рекомендуют более осторожный уровень снятия 3–3,5%.
И все же, правило продолжает процветать в социальных сетях — часто без контекста.
Гупта призывает будущих пенсионеров прекратить полагаться на правила большого пальца. «В эпоху ИИ используйте надлежащие калькуляторы для оценки вашего корпуса», — пишет он. «Ваше будущее заслуживает точности, а не обобщения».
Суть? Правило 4% не умерло — но оно далеко не универсально. Для индийских вкладчиков пришло время перейти от правил эмпиатра к инструментам логики. Или рискуйте пережить ваши деньги.
