Управление по регулированию и развитию страхования Индии (IRDAI) 23 сентября опубликовало свой консультационный документ «Перекалибровка экономики распределения страхования». В нем предлагаются изменения в операционных расходах страховщиков, комиссиях дистрибьюторов, требованиях к раскрытию информации и структуре распределения страхования.
ПРОЧИТАЙТЕ ЭТО: Распространение страховых услуг под призмой IRDAI: почему сертифицированные консультанты могут помочь потребителям сделать мудрый выбор
В предложении в центр изменений ставится стоимость предоставления политики клиенту. IRDAI хочет, чтобы страховщики снизили свои управленческие расходы (EoM) в течение поэтапного периода, и хочет, чтобы комиссионные отражали продаваемый продукт и работу, связанную с его продажей и обслуживанием.
Для страховщиков жизни предлагаемый лимит EoM составит 15% в течение двух лет и 12,5% в течение пяти лет, привязанный к валовому прямому доходу от премий. Для страховщиков общего профиля лимит будет увеличен с 30% валового письменного дохода до 20% внутреннего валового прямого дохода от премий в течение пяти лет.
Как изменятся комиссии?
IRDAI предлагает отойти от единой структуры комиссий. Ограничения будут учитывать страховой сегмент, направление бизнеса, канал сбыта, сложность продукта и усилия, необходимые для продажи и обслуживания продукта.
Предложение также позволяет получать дополнительные вознаграждения за продажу страховок в недостаточно обслуживаемых районах, включая сельские районы, небольшие города и небольшие города.
Амит Гоэл, директор Equirus Raghnall Insurance Broking, сказал, что предложенный план EoM и структуры комиссионных, основанные на усилиях, могут подтолкнуть страховщиков и посредников к более внимательному рассмотрению затрат на приобретение, производительности, качества продления и эффективности обслуживания.
«Предлагаемые IRDAI реформы знаменуют собой важный сдвиг в том, как мы смотрим на распределение страховых услуг: от простой погони за ростом премий к сосредоточению внимания на качестве, эффективности и ценности для клиентов», — сказал он.
Что касается брокеров, Гоэл сказал, что изменения могут также привлечь больше внимания к ценности консультаций и обслуживания.
«Хороший брокер — это не просто канал для размещения полиса. Оценка рисков, структурирование программы, рыночные переговоры, поддержка претензий и постоянное консультирование по рискам — все это часть создаваемой ценности», — сказал он.
Что это означает для страховщиков и посредников?
Предлагаемые изменения могут потребовать от страховщиков и посредников переоценки структуры своих затрат, особенно там, где дистрибуция предполагает значительную операционную инфраструктуру.
Кришнамурти Рао, управляющий директор и генеральный директор Generali Central Insurance, заявил, что предлагаемая рационализация комиссионных структур может потребовать от посредников переоценки своих моделей затрат.
«Надо будет посмотреть, как они изменят структуру своих затрат после учета более низкого уровня комиссии», — сказал он. Влияние может быть более заметным в некоторых недорогих продуктах.
«Снижение комиссий может также сделать недорогие продукты, такие как страхование от несчастных случаев и страхование жилья, менее привлекательными для традиционных посредников, что потенциально ускорит их миграцию на цифровые платформы», — сказал Рао.
По его словам, для страховщиков реформы могут стимулировать увеличение инвестиций в собственные цифровые каналы и отраслевые платформы, такие как Bima Sugam, а также создать возможность повысить стандарты обслуживания, сказал он.
НЕ ПРОПУСТИТЕ: Страховые комиссии могут упасть: Что означают новые правила распределения IRDAI для держателей полисов
Какое место занимает Бима Шугам?
Цифровая инфраструктура — еще одна часть предлагаемых реформ. IRDAI предложил институты рыночной инфраструктуры в качестве цифровой альтернативы страховому распространению, основанной на вытягивании, и Бима Сугам был назван одной из таких инфраструктур.
Он также предлагает более широкое использование Реестра государственного страхования для обеспечения прозрачности, сравнения, переносимости и операционной эффективности.
Идея состоит в том, чтобы облегчить клиентам сравнение, покупку и обслуживание страховок через цифровые каналы, одновременно снижая некоторые затраты, связанные с распространением.
IRDAI также предложил заменить существующую архитектуру распределения тремя широкими категориями: организации по страхованию (IDE), лица, занимающиеся распространением страхования (IDP), и учреждения рыночной инфраструктуры (MII). Предлагаемая структура включает упрощенную регистрацию, более низкие требования к входу и капиталу, а также снижение регулирующих сборов.
Что изменится для клиентов?
Одним из наиболее заметных изменений может стать повышение прозрачности комиссий.
Страховщики и крупные распределительные компании должны будут раскрывать свою комиссионную политику и структуру в простой и доступной форме. Указанная коммерческая политика также будет предусматривать раскрытие информации о комиссиях, что позволит клиентам видеть затраты на распространение, включенные в ценообразование.
В консультационном документе также предлагаются меры защиты от принудительного объединения страхования с другими финансовыми продуктами и меры по борьбе с неправомерными продажами.
К ним относятся документирование потребностей и пригодности клиентов, включение всех форм вознаграждения в определение комиссионных и запрет стимулирования, привязанного к объему или вознаграждению, для сотрудников банка и НБФК, продающих страхование.
Суреш Агарвал, управляющий директор и генеральный директор Mahindra Manulife Insurance, сказал, что повышение прозрачности и подотчетности может помочь улучшить доступ к страхованию.
«Для устранения пробелов в защите Индии в больших масштабах потребуются модели распределения, которые будут более прозрачными, эффективными и оперативно реагирующими на меняющиеся потребности клиентов», — сказал он.
Агарвал сказал, что более тесная связь вознаграждения со сложностью продукта и усилиями по его распространению, а также более строгое раскрытие информации и подотчетность могут помочь согласовать стимулы с долгосрочной ценностью для держателей полисов.
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ: Объяснение ограничений комиссии IRDAI | Страховка станет дешевле? | Кто выигрывает, кто проигрывает?
Будет ли снижение издержек обращения означать снижение премий?
Не обязательно. IRDAI заявляет, что предлагаемое сокращение EoM направлено на снижение общей стоимости страхования, расширение пула рисков в общем страховании и повышение доходности держателей полисов от продуктов по спасению жизни.
Однако более низкие издержки распространения не означают автоматически более низкие премии. Эффект будет зависеть от того, как страховщики и посредники корректируют свои расходы, комиссии и модели распределения.
Агарвал сказал, что страховщикам и посредникам необходимо будет пересмотреть свои операционные модели, технологии и возможности обслуживания, гарантируя при этом, что повышение эффективности приведет к более широкому доступу, лучшим консультациям и более высоким результатам для клиентов.
Рао также указал на разницу в расходах между страховщиками. «В этой системе также следует учитывать структурные различия в затратах, с которыми сталкиваются более мелкие страховщики, чтобы дистрибуция оставалась конкурентоспособной, устойчивой и инклюзивной», — сказал он.
ПРОЧИТАЙТЕ: Ограничения страховых комиссий: что происходит с вашим полисом, если продавец зарабатывает меньше?
Для брокеров предлагаемые изменения могут также означать переосмысление традиционной модели, основанной на объеме. Гоэл сказал, что реформы могут побудить брокеров перейти к более консультативному подходу.
«Таким образом, реформы могут побудить брокеров перейти от распределения, ориентированного на объем, к консультированию, ориентированному на стоимость», — сказал он.
Что произойдет дальше?
Предложения пока находятся на стадии консультаций. IRDAI запросил комментарии от страховщиков, посредников, страхователей и других заинтересованных сторон, при этом крайний срок подачи заявок установлен 25 октября 2026 года.
