Я планирую купить автомобиль по цене около 14 лакхов рупий, и мне нужен совет по наиболее разумной структуре кредита. Моя фактическая зарплата составляет 64 000 фунтов стерлингов в месяц, плюс дополнительно 30 000 фунтов стерлингов инвестируются ежемесячно через ESPP. В настоящее время у меня есть 10 лакхов рупий — 6 лакхов рупий на срочных вкладах и 4 лакха рупий в виде сбережений. Мой балл CIBIL — 780, и Union Bank предложил автокредит под 7,70%.
Первоначально я планировал взять кредит в размере 5 лакхов, а остальную часть выплатить в качестве первоначального взноса. Однако менеджер банка предложил взять кредит в размере 10 лакхов, оставить 5 лакхов в FD и использовать проценты FD для компенсации затрат по кредиту. Для кредита в размере 10 лакхов EMI составляет 31 000 вон (36 месяцев) или 20 133 вон (60 месяцев). Для кредита в размере 5 лакхов EMI составляет 15 500 фунтов стерлингов (36 месяцев) или 10 067 фунтов стерлингов (60 месяцев).
Я намерен закрыть кредит в течение 2–3 лет. Какой подход имеет больше смысла: меньший кредит с более высоким первоначальным взносом или более высокий кредит с арбитражем FD? Является ли частичная предоплата лучшей альтернативой?
Совет Дева Пателя, аналитика по количественным исследованиям в 1 Finance
Советы менеджера банка выглядят как тактика продаж. Хотя идея арбитража хорошо рисуется на бумаге, она игнорирует риск и налоги. FD зарабатывает на полную сумму 5 лакхов рупий в течение 3 лет, в то время как по кредиту взимаются проценты по уменьшенному остатку. Но чтобы заработать минимальную сумму чистых процентов, вам нужно удвоить свой EMI с 15 500 до 31 200 рупий. С вашей зарплатой в 64 000 фунтов стерлингов это увеличивает соотношение долга к доходу с комфортных 24% до совершенно неприемлемых 49%. Один плохой месяц или непредвиденные расходы, и EMI превращается в кризис денежных потоков. Между тем, банк собирает проценты на сумму 1,23 лакха вместо 61 500 фунтов стерлингов. Стимул менеджера очевиден. Кроме того, ваш доход по FD после уплаты налогов намного ниже, чем стоимость кредита в размере 7,70%.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Сколько EMI по жилищному кредиту вы экономите сейчас с момента последнего снижения ставки RBI
Однако у кредитного подхода на сумму 5 лакхов есть и недостатки. Внеся первоначальный взнос в размере 9 лакхов из вашего корпуса стоимостью 10 лакхов, вы получите всего 1 лакх на случай чрезвычайных ситуаций, что опасно мало. Средний путь — занять 7–8 лакхов на 36 месяцев. Для кредита в размере 7 лакхов ваш EMI составит 21 838 фунтов стерлингов.
Это гарантирует, что задолженность будет погашена ровно за три года, а общая сумма процентов будет ограничена примерно 86 000 фунтов стерлингов. Имейте в виду, что соотношение долга к доходу в 34% находится прямо на границе рекомендуемого предела; заимствование чего-либо большего, чем это, приведет к неустойчивому EMI. Пожалуйста, проконсультируйтесь с квалифицированным финансовым консультантом, чтобы увидеть полную картину и принять обоснованное решение.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Инвестиционное правило PPF на 27 финансовый год: как внесение средств до 5-го числа каждого месяца может максимизировать вашу прибыль.
На что следует обратить внимание инвесторам
Кредит в размере 10 лакхов с арбитражем FD может выглядеть привлекательно, но он значительно увеличивает ваше бремя и риск EMI. При зарплате в 64 000 фунтов стерлингов удвоение EMI приведет к тому, что соотношение вашего долга к доходу достигнет небезопасного уровня, в то время как доходы FD после уплаты налогов вряд ли превысят стоимость кредита в 7,70%. С другой стороны, кредит в размере 5 лакхов сохраняет доступность, но оставляет вам очень небольшие сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Сбалансированный подход — заимствование 7–8 лакхов на 3 года — предлагает наилучшее сочетание управляемого EMI, адекватной ликвидности и контролируемых выплат по процентам. Вы можете дополнительно оптимизировать, внося частичную предоплату с помощью бонусов или доходов от ESPP.
