Большинство людей считают, что финансовое планирование-это SIPS, страховые полисы и преследование инструментов по снижению налогов. Но иногда самая большая сбережения вообще не приходит от «обычных подозреваемых» — они случаются в одном крупном решении. Чартерный бухгалтер Нитин Каушик поделился примером того, как один из его клиентов сэкономил колоссальные 65 лакхов по домашнему кредиту в 1 крор, просто переосмыслив структуру его первоначального взноса и займа.
CA Kaushik уточнил, что мечта клиента была простой: купите дом стоимостью 1 рупий.
Его «безопасный» план выглядел так:
Авансовый платеж: 50 рупий
Кредит: 50 рупий @ 8% за 25 лет
EMI: 38 591 рупий в месяц
Общая стоимость за счет срока владения: 1,65 крор рупий
На первый взгляд, это казалось умным — уменьшить сумму кредита, а ежемесячный EMI выглядит как более безопасный выбор. Но проблема? Большой первоначальный взнос в размере 50 рупий замедляет капитал, который в противном случае мог бы быть инвестирован для роста. Это скрытая альтернативная стоимость, которую игнорируют большинство покупателей жилья.
Альтернативный план
Каушик предложил другой подход. Вместо того, чтобы вкладывать 50 рупий в первоначальный взнос, клиент вкладывал только 20 лакх. Баланс 30 рупий будет инвестироваться в паевые инвестиционные фонды с использованием систематического плана снятия средств (SWP).
Цифры выглядели так:
Авансовый платеж: 20 рупий
Кредит: 80 рупий @ 8% за 25 лет
EMI: 61 745 рупий в месяц
Первоначально этот более высокий EMI выглядел пугающим. Но инвестированный корпус в 30 лакх предоставил поддержку. Сняв 25 000 фунтов стерлингов в месяц с помощью SWP, эффективное бремя EMI упало примерно до 36 745 рупий — очень близко к «безопасному плану».
Налоговый взлом
Перенесемся на 25 лет:
Дополнительный кредит был полностью погашен.
Финдируемый SWP Mutual Fund Corpus, даже после ежемесячного снятия средств, вырос до 1,40 крор рупий.
Общий отток денежных средств за 25 лет составлял около 2,05 крор рупий.
После корректировки инвестиционного корпуса, чистая эффективная стоимость дома составила всего 65 рупий.
Для сравнения, в соответствии с предыдущим «безопасным планом» клиент заплатил бы чистую стоимость 1,65 крор рупий. Умнее распределение сэкономило ему 65 рупий, не заработав ни одной дополнительной рупии дохода.
Что следует отметить
Конечно, эта стратегия не без риска. Каушик указал на несколько важных предостережений:
Историческая доходность капитала в 12–15% CAGR не гарантируется и подвержена волатильности рынка.
Снятие средств SWP может привлечь налог на прирост капитала, что может снизить общую прибыль.
Пособия по налоговым кредитам в соответствии с разделами 80C и 24 (b) могут дополнительно снизить эффективную стоимость заимствования, но не были учтены в этом примере.
Этот подход наиболее подходит для дисциплинированных, долгосрочных инвесторов, у которых есть стабильные денежные потоки и рискованный аппетит противостоять рыночным колебаниям.
Финансовое планирование — это не только сокращение счетов на кофе или преследование небольших налоговых вычетов. Речь идет о структурировании больших решений. Для этого клиента переосмыслить авансовый платеж и использование инвестиций стратегически превратили долг в инструмент для создания богатства. Как заключил Каушик: «Мой клиент не заработал больше. Он просто подумал по -другому. И это мышление спасло его 65 рупий».
