Мне 35 лет, и я подумываю о начале инвестиционного плана, но мой доход колеблется из-за моей внештатной работы. Бывают случаи, когда мой заработок значителен, а иногда – минимальный.
Могу ли я инвестировать в ULIP разные суммы в зависимости от колебаний моего дохода? Кроме того, каковы последствия, если я пропущу платежи в месяцы с низким доходом?
Имя скрыто
Ответ Сатишвара Б., доктора медицинских наук и генерального директора Bandhan Life Insurance
Мы ценим ваши мысли о сохранении ваших денег с помощью решения по страхованию жизни, которое также помогает формировать дисциплинированные сбережения. Мы понимаем, что ваш нерегулярный поток доходов и расходы на образ жизни могут стать препятствием для формирования дисциплинированных сбережений в рамках планов Unit Linked Insurance (ULIP). Я рад сообщить, что большинство ULIP предлагают определенные гибкие возможности, которые могут помочь вам устранить ваши опасения.
Как инвестировать в ULIP при нерегулярном потоке доходов?
• Начните с малого и сохраняйте комфорт. Первый шаг в инвестировании — это установить премию, которую вы сможете с комфортом выплатить через год, даже в периоды низких доходов. Например, вы можете начать с суммы премии, скажем, 40 000–50 000 рупий в год. Когда ваш заработок выше, вы можете инвестировать больше посредством пополнения счета.
• Регулируйте частоту платежей в зависимости от потока доходов: жизнь может быть непредсказуемой, как и ваши финансы. Если ваш доход колеблется, ежегодные выплаты могут быть самым простым вариантом. ULIPs дают вам возможность выбрать, как часто вы хотите платить страховые взносы — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Вы можете откладывать меньшие суммы в течение года и производить один ежегодный платеж. Таким образом, вы не обременены ежемесячными обязательствами. Позже, если меньшие ежемесячные платежи кажутся вам более управляемыми, вы можете сообщить об этом страховщику и переключиться на другую частоту платежей. Эта гибкость означает, что вы можете адаптировать свой план в соответствии с потоком вашего дохода.
• Будьте краткими и гибкими. Для людей с нерегулярным доходом практическим выбором может быть начало с более короткого срока выплаты страховых взносов (PPT). Это означает, что вы обязуетесь платить страховые взносы в течение ограниченного количества лет, скажем, 5 или 7 лет, а не в течение всего срока действия полиса. Например, если вы берете 20-летний полис ULIP, но выбираете 5-летний PPT, вам нужно будет платить взносы только за эти 5 лет. Ваши инвестиции будут продолжать расти в течение оставшихся 15 лет без дополнительных выплат. Позже, если ваш доход увеличится, вы сможете продлить срок платежа, чтобы инвестировать больше и создать более крупный фонд.
• Вывод средств на случай чрезвычайных ситуаций: после завершения 5-летнего периода блокировки ULIP позволяет частично снять ваши инвестиции. Это может обеспечить столь необходимую ликвидность для покрытия премий или любых непредвиденных расходов. Имейте в виду, что стоимость фонда будет уменьшена на сумму частичного снятия средств.
Что происходит в месяцы низкого дохода?
Это нормально, когда бывают месяцы, когда денег мало. Вот простое описание того, как ULIP могут работать на вас и что произойдет, если вы не сможете произвести платеж в неурожайные месяцы:
• Льготный период: вы получаете 30-дневный льготный период для организации платежа, если вы пропустите срок оплаты. Это дает вам некоторую передышку, не теряя при этом своих политических преимуществ. Даже если вы пропустите платежи по истечении льготного периода, вы не потеряете свой полис полностью. Возобновить его можно, заплатив пропущенные взносы в течение 3 лет.
• Снижение страховых взносов: большинство программ ULIP позволяют вам снизить страховые взносы по истечении определенного периода, чтобы вы не чувствовали необходимости платить первоначально обещанную сумму, оставаться застрахованными и продолжать инвестировать.
• Режим прекращения действия страховых взносов: если вы не можете платить страховые взносы в течение длительного времени, ваш полис перейдет в «режим прекращения действия». В этом режиме ваша политика становится неактивной, и дальнейшие действия зависят от того, как долго она действует:
а) До выплаты первых 5 лет полиса (период блокировки): ваше страховое покрытие прекращается, и ваш фонд переходит в фонд прекращенного полиса, который обычно имеет более низкие темпы роста, чем фонды, в которые вы первоначально инвестировали. Таким образом, ваша политика может застопориться. Согласно нормативным требованиям, вы не сможете выводить средства до истечения 5-летнего периода блокировки. Однако вы можете возобновить действие полиса в течение трехлетнего периода восстановления, чтобы восстановить его преимущества.
б) После оплаты первых 5 лет полиса: Ваши инвестиции остаются в фонде и продолжают расти, даже если полис становится неактивным. Ваша страховая защита продолжается с уменьшенной суммой. Вы все еще можете возобновить действие полиса в течение 3 лет и продолжать получать льготы в соответствии с планом.
Хорошей новостью является то, что планы страхования с привязкой к единицам (ULIP) разработаны таким образом, чтобы быть гибкими и могут адаптироваться к вашей структуре доходов, обеспечивая при этом элемент финансовой безопасности. Хотя они связаны с рынком и сопряжены со своей долей рисков, при разумном использовании ULIP могут помочь вам построить будущее, о котором вы всегда мечтали.
В целом, даже при нестабильном доходе вы определенно сможете увеличить свое богатство и осуществить свои мечты. Речь идет о небольших, уверенных шагах. Начав с малого, сохраняя гибкость и, что наиболее важно, сохраняя инвестиции в долгосрочной перспективе, вы сможете максимально эффективно использовать возможности ULIP и построить безопасное финансовое будущее.
