Процентные ставки по золотым кредитам в Индии в настоящее время сильно различаются между кредиторами и варьируются примерно от 8,5% до 11,88%, что отражает различия в оценке рисков, структуре кредита и категории кредиторов. Несмотря на то, что золотые кредиты являются обеспеченными продуктами, цены варьируются в зависимости от профиля заемщика, срока кредита и соотношения кредита к стоимости (LTV), предлагаемого банками и небанковскими финансовыми компаниями (НБФК).
Данные, предоставленные Bankbazaar, показывают, что большинство ставок по золотым кредитам сосредоточены в диапазоне от 8,7% до 9,5%, что можно считать стандартным диапазоном кредитования для заемщиков с низким уровнем риска. Кредиты в этом диапазоне обычно предлагаются банками или крупными НБФК с высокой ликвидностью и консервативной практикой кредитования. Эти продукты обычно имеют умеренный коэффициент LTV и регулярные графики погашения, что делает их наиболее распространенными вариантами, доступными на рынке.
Чаще всего встречаются ставки в диапазоне от 9% до 9,75%, что позволяет предположить, что этот диапазон представляет собой типичную цену кредитования под залог золота. Заемщики, выбирающие стандартные кредиты на длительный срок со сбалансированными параметрами риска, обычно попадают в эту категорию. Кредиторы, оценивающие кредиты в этом диапазоне, стремятся оставаться конкурентоспособными, сохраняя при этом достаточную защиту от рисков.
Однако данные также показывают, что некоторые кредиторы взимают плату выше 10%, при этом самые высокие ставки в некоторых случаях приближаются к 23%. Такие более высокие ставки обычно связаны с НБФК, более мелкими кредиторами или кредитными продуктами, несущими более высокий риск. К ним могут относиться кредиты с более высоким коэффициентом LTV, более короткими сроками погашения или заемщики с более слабым кредитным профилем. В этих случаях кредиторы взимают более высокие проценты, чтобы компенсировать дополнительный риск.
Процентные ставки выше 11% часто связаны со специализированными схемами кредитования золота, такими как краткосрочные экстренные кредиты или продукты, позволяющие более высокие лимиты займов под залог ювелирных изделий. Кредиты с более высоким LTV увеличивают риски кредитора, особенно когда цены на золото нестабильны, что приводит к более высоким ценам.
Выплата золотого кредита
Изменение процентных ставок происходит в то время, когда спрос на золотые кредиты резко вырос. Согласно последнему отчету Equifax Retail Insights, выплаты по золотым кредитам выросли на 94% в годовом исчислении до 8,16 крор фунтов стерлингов в декабрьском квартале 26 финансового года по сравнению с 4,23 крор фунтов стерлингов за тот же квартал прошлого года. Рост отражает высокий спрос на заимствования, обеспеченные золотом, поскольку цены на золото выросли, а условия кредитования ужесточились в других сегментах кредитования.
NBFC зафиксировали самый быстрый рост: выплаты за квартал увеличились почти втрое и составили 2,50 крор фунтов стерлингов. Банки государственного сектора остались крупнейшими кредиторами: выплаты выросли на 71,2% до 3,75 крор вон, в то время как у частных банков объем кредитования вырос на 65,8% до 1,21 крор вон. На долю государственных банков пришлось около 46% общего объема выдачи золотых кредитов, сохраняя свое доминирование в этом сегменте.
В Equifax заявили, что всплеск золотых кредитов совпал с резким ростом цен на золото, которые росли примерно на 25% ежегодно в течение последних трех лет, увеличивая возможности заимствования под залог ювелирных изделий. Однако в отчете предостерегается, что опора только на золотые кредиты не может обеспечить долгосрочный рост, поскольку расширение зависит от доступности и стоимости базового актива.
