Недавние руководящие принципы Резервного банка Индии (RBI) по платформам кредитования Peer-to-Peer (P2P) затормозили отрасль. Эти правила ввели несколько немедленных изменений, заставив многие P2P-платформы пересмотреть свои системы, чтобы соответствовать требованиям.
Платформы P2P позволяют частным лицам одалживать деньги напрямую другим через регулируемые RBI небанковские финансовые компании (NBFC), которые действуют как посредники. Эти платформы сводят кредиторов с заемщиками и управляют транзакциями, взимая комиссию в размере 1–3% за свои услуги.
«Сейчас мы не беремся за новый бизнес. Все приостановлено, поскольку нам необходимо обновить наши системы для соответствия новым требованиям Резервного банка Индии», — сообщил оператор P2P-платформы, пожелавший остаться неназванным.
Вот как изменилась индустрия P2P после того, как Резервный банк Индии опубликовал новые рекомендации 16 августа 2024 года.
Ужесточение контроля за счетами условного депонирования
Резервный банк Индии ввел новое положение, требующее, чтобы средства на счетах условного депонирования кредиторов и заемщиков были переведены в течение одного рабочего дня (T+1) с момента получения. Это изменение существенно повлияло на отрасль кредитования P2P. По словам игрока P2P, который говорил на условиях анонимности, теперь выплаты кредиторам должны производиться ежемесячно, без возможности реинвестировать средства по мере их погашения.
Счет эскроу — это нейтральный счет, на котором хранятся средства до окончательной транзакции. В контексте кредитования P2P, как только кредитор решает профинансировать кредит, он переводит желаемую сумму на счет эскроу кредитора. Затем средства перечисляются непосредственно на банковский счет заемщика, что гарантирует безопасное обращение с деньгами в соответствии с соглашением. Аналогичный процесс выполняется, когда заемщик возвращает деньги.
Для участия в кредитовании P2P заемщики и кредиторы должны сначала зарегистрироваться, заполнив онлайн-форму, отправив документы KYC (знай своего клиента) и предоставив выписку с банковского счета. Этот процесс гарантирует, что все стороны проверены, а транзакции проводятся гладко и безопасно путем перевода денег на соответствующие счета условного депонирования.
Ограничения на ликвидность и досрочное снятие средств
Новые правила запрещают P2P-платформам предлагать варианты досрочного снятия. Все переводы средств теперь должны осуществляться исключительно через счета условного депонирования, а транзакции между кредиторами запрещены. Ранее платформы могли предлагать ликвидность, позволяя одному кредитору выкупать кредит другого кредитора при запросе досрочного погашения.
Уведомление RBI запрещает транзакции между кредиторами, заявляя, что деньги должны перемещаться между соответствующими счетами кредитора и заемщика: «Средства с банковских счетов кредиторов должны переводиться только на счет условного депонирования кредиторов, а затем выплачиваться на банковский счет конкретного заемщика, обеспечивая соблюдение пункта 8(3) настоящих Указаний. Заемщик должен погасить кредит со своего банковского счета на счет условного депонирования заемщиков, с которого средства будут переведены на банковский счет соответствующего кредитора.
Ручной отбор заемщиков
Теперь кредиторы должны вручную выбирать своих заемщиков, процесс, который ранее осуществлялся алгоритмами, которые могли диверсифицировать портфель кредитора среди сотен или даже тысяч заемщиков. «Раньше мы могли распределить инвестиции кредитора в размере 50 рупий между многочисленными заемщиками, но с ручным выбором теперь он ограничен всего 10-15 заемщиками», — пояснил оператор платформы.
Многие платформы использовали передовые технологии искусственного интеллекта и машинного обучения для эффективного подбора кредиторов и заемщиков, что позволяло им минимизировать риск, распределяя инвестиции размером от 1 рупии по множеству кредитов.
Резервный банк Индии подчеркнул в своем уведомлении, что «ни один кредит не будет выдан, если кредиторы и заемщики не будут сопоставлены/сопоставлены в соответствии с политикой, одобренной советом директоров… отдельные кредиторы не одобрили отдельных получателей кредита, и все заинтересованные участники не подписали кредитный договор».
Эти изменения существенно нарушили работу отрасли P2P-кредитования, заставив многие платформы приостановить свою деятельность до тех пор, пока они не смогут полностью соответствовать новым правилам.
