Моя жена и я (обе по 30 лет, профессионалы в НКР) зарабатываем 3,6 л в месяц, но чувствуем себя натянутыми из-за сильных электромагнитных помех. Я выплачиваю 44 000 рупий за кредит на образование и 30 000 рупий за кредит на покупку автомобиля. У нее есть ссуда на свадьбу в размере 10 рупий, ссуда на образование в размере 6 рупий и ссуда на строительство участка в размере 30 рупий (30–35 тыс. фунтов стерлингов EMI). У нас нет резервного фонда. У меня есть 30 рупий в паевых инвестиционных фондах; она только начала работать. Наши ежемесячные расходы включают аренду 30 тысяч рупий, продукты на 10–15 тысяч рупий и другие предметы первой необходимости. Нам нужен совет по управлению долгом, созданию буфера и началу ее инвестиций. Должен ли я выкупить часть своего портфеля, чтобы облегчить бремя, или держаться крепче?
Совет Ахила Рати, руководителя отдела финансового консультирования в 1 Finance
Планирование обязательств является важной частью общего финансового планирования, однако многие люди склонны игнорировать его, что может негативно повлиять как на денежный поток, так и на собственный капитал. Надежный финансовый план должен включать планирование на случай чрезвычайной ситуации, при котором вы сохраняете экономию в размере 3–6 месяцев на основных расходах, включая EMI, аренду, продукты и страховые взносы. Это гарантирует финансовую готовность к непредвиденным ситуациям. Наряду с этим не менее важно иметь адекватное страхование здоровья и жизни для обеспечения финансовой безопасности вашей семьи.
Для управления своими кредитами начните с перечисления каждого из них с указанием непогашенной суммы, оставшегося срока владения, EMI и процентной ставки. Определите кредит с самой высокой процентной ставкой и расставьте приоритеты в его закрытии, либо увеличив EMI, либо внеся предоплату через свои взаимные фонды. Не полагайтесь только на процентные ставки: если большая часть процентов по кредиту уже выплачена, досрочное погашение может оказаться невыгодным. Вместо этого сосредоточьтесь на кредитах как с высокими процентными ставками, так и с высокими совокупными процентными расходами, поскольку их закрытие сэкономит вам больше в долгосрочной перспективе по сравнению с сохранением вложенных средств.
Умное управление долгом
Управление несколькими кредитами может показаться утомительным, особенно когда EMI потребляют большую часть вашего ежемесячного дохода. Эффективное управление долгом начинается с понимания вашей общей суммы обязательств — перечислите каждый кредит, срок его действия, EMI и процентную ставку. В первую очередь расставьте приоритеты в погашении кредитов с высокими процентами, таких как личные или образовательные кредиты, чтобы быстрее снизить общее процентное бремя.
Не менее важно создать резервный фонд. Стремитесь сохранить экономию в размере 3–6 месяцев на основные расходы, включая EMI, аренду и продукты. Эта финансовая подушка защитит вас в случае потери работы или неотложной медицинской помощи, предотвращая зависимость от новых займов.
Рассматривая досрочное погашение кредита, оцените, где оно оказывает наибольшее влияние. Погашение части ваших инвестиций может оказаться целесообразным, если процентная ставка по кредиту значительно превышает доход от ваших инвестиций. Однако если срок кредита приближается к концу, большая часть процентов уже выплачена, поэтому досрочное погашение может не принести большой экономии.
Не менее важно защитить финансовую стабильность вашей семьи с помощью надлежащего страхования здоровья и жизни. Вместе эти шаги — структурированное погашение, экстренные сбережения и страховое покрытие — создают прочную основу, помогая вам восстановить контроль над своим денежным потоком и одновременно продвигаться к долгосрочной финансовой свободе.
