Для изменения контрольного показателя требуется согласие заемщика
В соответствии с предлагаемой структурой кредитор не может просто заменить контрольный показатель, связанный с кредитом, без согласия заемщика. RBI также предложил защитить процентную ставку после такого изменения.
Новая процентная ставка не может быть выше ставки, действующей непосредственно перед изменением контрольного показателя. Это сделано для того, чтобы заемщики не столкнулись с немедленным увеличением стоимости заимствований только потому, что кредитор перевел их с одного ориентира на другой.
Кредитор также должен будет гарантировать, что заемщик не окажется в невыгодном положении в результате миграции эталонного уровня. Кроме того, в проекте говорится, что кредиторы не могут взимать с заемщиков комиссию за миграцию.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: Структура кредитования: RBI предлагает новую формулу MCLR, основанную на 3-месячном скользящем среднем значении стоимости финансирования
Предлагаемые положения могут быть особенно актуальны для заемщиков с кредитами с плавающей процентной ставкой, где изменения в базовом ориентире могут напрямую повлиять на процентную ставку и, следовательно, на приравненный ежемесячный платеж (EMI) или бремя погашения.
Что, если тест будет прекращен?
Проект RBI также рассматривает ситуации, когда ориентир, используемый для кредита с плавающей ставкой, больше не доступен.
В таких случаях кредитору придется перевести кредит на другой ориентир, гарантируя при этом, что заемщик не окажет негативного воздействия. Кредитное соглашение может включать резервное положение, определяющее контрольный показатель, который будет применяться в случае прекращения действия первоначального контрольного показателя.
Это положение направлено на то, чтобы предоставить заемщикам большую уверенность в том, как будет оцениваться их кредит, если базовый показатель, использованный в их соглашении, перестанет существовать или станет недоступен по какой-либо другой причине.
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ: RBI предлагает новые правила ценообразования по кредитам: банки и НБФК могут столкнуться с ужесточением норм процентных ставок
Существующие кредиты, подлежащие переносу
Предлагаемые контрольные меры защиты являются частью более широкого перехода к стандартизированной системе процентных ставок. RBI предложил, чтобы все существующие кредиты и авансы, связанные с внутренними или внешними контрольными показателями, были переведены в установленную структуру к 1 апреля 2029 года посредством единовременного сопоставления.
Проект также предлагает более четкие требования к раскрытию информации для кредитов с плавающей процентной ставкой. В кредитных соглашениях необходимо будет указать используемый ориентир, частоту пересмотра ставок и дату пересмотра.
Для большинства кредитов с плавающей ставкой период изменения контрольного показателя не превышает трех месяцев. После выбора частоты сброса ее, как правило, нельзя изменить в течение срока действия кредита.
ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ: RBI предлагает запретить возобновляемые кредиты большинству NBFC; разрешены только срочные кредиты
Также предусмотрены кредитные переводы
RBI предложил отдельные положения для кредитов, передаваемых между кредиторами. Если кредит передается, но кредитор, официально ответственный за кредит, не меняется, существующие условия процентных ставок, включая базовый уровень, механизм спреда и сброса, сохранятся.
Однако если передача приведет к смене зарегистрированного кредитора и заемщик подпишет новое соглашение, процентная ставка будет определяться в соответствии с применимой системой ценообразования нового кредитора.
Ожидается, что предлагаемые правила вступят в силу с 1 апреля 2027 года при условии принятия окончательного решения RBI после рассмотрения отзывов о проекте структуры.
