Инвестирование во взаимные фонды вместо досрочного погашения ипотечного кредита — это решение, которое зависит от различных факторов, в первую очередь от ваших финансовых целей, терпимости к риску, а также нормы прибыли и процентных ставок. Решение между инвестированием во взаимные фонды или досрочным погашением ипотечного кредита зависит от нескольких обстоятельств.
Вот индивидуальный сценарий, позволяющий понять, как инвестиции в паевые инвестиционные фонды сравниваются с выплатами по ипотечному кредиту:
Инвестируя во взаимные фонды, вы получаете следующие преимущества.
Потенциально более высокие доходы: Взаимные фонды акций исторически предлагали доходность, превышающую процентные ставки по ипотечным кредитам. Этот потенциал более высокой прибыли может значительно укрепить ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.
Рост богатства: Инвестируя во взаимные фонды, вы создаете основу для будущих целей, таких как выход на пенсию или образование вашего ребенка. Более того, в какой-то момент вы сможете погасить ипотечный кредит и сэкономить излишки. Это потому, что это позволяет вашим деньгам потенциально расти быстрее, чем проценты, сэкономленные при досрочном погашении ипотечного кредита.
Налоговые льготы: Хотя досрочное погашение ипотечного кредита может обеспечить налоговые вычеты при погашении процентов, инвестирование во взаимные фонды может обеспечить налоговые льготы, такие как долгосрочный налог на прирост капитала, если он удерживается более года.
Санджив Баджадж, Дж. Председатель и управляющий директор BajajCapital Ltd. объясняет, почему инвестирование во взаимные фонды лучше, чем досрочное погашение ипотечного кредита.
Например, процентная ставка по жилищному кредиту составляет 8,30%, а ожидаемая доходность взаимного фонда составляет 12% (с учетом налогов). В этом гипотетическом сценарии досрочное погашение ипотечного кредита может оказаться неоптимальным; вот почему
Выгода по предоплате: Досрочно погасив ипотечный кредит, вы фактически получите гарантированный доход в размере 8% (сэкономленные проценты).
Потенциал взаимного фонда: Однако инвестирование во взаимные фонды может принести более высокую доходность — 12%, даже с учетом налогов. Баджадж говорит, что это дает возможность для большего накопления богатства по сравнению с гарантированной прибылью от досрочного погашения ипотечного кредита.
Таким образом, теоретически инвестиции во взаимные фонды могут принести более высокую прибыль, чем использование денег для выплаты ипотечных кредитов. Но Харш Гахлаут, генеральный директор и соучредитель FinEdge, говорит: «На практике было бы разумнее направить деньги на погашение ипотечного кредита просто потому, что с точки зрения личных финансов это приведет к снижению долга, что в очередь должна высвободить более высокий ежемесячный профицит для дисциплинированного инвестирования в будущем и, что более важно, дать вам душевное спокойствие, поскольку в вашей жизни не будет больших обязательств по обслуживанию долга».
Тем не менее, следует осуществлять правильное финансовое планирование. При инвестировании лучше откладывать ежемесячные излишки на долгосрочные финансовые цели (посредством систематических инвестиционных планов) и направлять любой разовый излишек дохода (например, бонусы, доходы от продажи активов и т. д.) на сокращение своих долгов.
«Ключ к принятию правильного решения — это обратиться к эксперту по инвестициям, чтобы понять ваши доходы, долг и коэффициенты профицита, а также определить и сопоставить ключевые финансовые цели. Это позволит вам принимать мудрые инвестиционные решения», — добавил Гахлаут.
