Золотые кредиты стали предпочтительным финансовым решением для лиц, требующих немедленного доступа к средствам. В отличие от личных кредитов, которые обычно требуют обширной документации и проверки кредитования, золотые кредиты предлагают быструю альтернативу, поскольку они обеспечиваются самим золотом. Регулируемые Резервным банком Индии (RBI), эти кредиты позволяют банкам и небанковским финансовым компаниям (NBFC) кредитовать до 75% рыночной стоимости золота. Таким образом, если золотой актив стоит 1 лакх, заемщик может потенциально обеспечить до 75 000 рупий. Тем не менее, некоторые кредиторы могут предлагать более низкие суммы на основе их оценки риска.
«Оценка золота основана на преобладающей рыночной цене. Поскольку цены на золото колебаются, сумма кредита может отличаться соответственно. Заемщики должны проверить последние ставки золота, прежде чем подавать заявку на получение кредита, чтобы получить наилучшую ценность для их обещанного золота», — сказал Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.com.
Золотой кредит от банков и NBFCS
Различие между банками и NBFC в контексте золотых кредитов в первую очередь отражается на процентных ставках и ссуде. Банки, как правило, предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, начиная с 9-10% ежегодно, тогда как NBFC могут налагать ставки до 28% из-за различных моделей оценки риска. Срок службы ссуды может варьироваться от нескольких месяцев до трех лет, причем более короткие сроки, как правило, привлекают более низкие процентные ставки. Заемщики должны оценить свои финансовые потребности и возможности погашения при выборе ссуды ссуды, поскольку более длительные периоды могут обеспечить гибкость погашения, но могут привести к более высоким процентным обязательствам.
Заемщики могут выбирать из нескольких вариантов погашения при выборе золотых кредитов, повышая их гибкость. Эти варианты включают в себя регулярные ежемесячные платежи (EMI), которые охватывают как проценты, так и основную сумму в фиксированных суммах. В качестве альтернативы, есть платежи только для процентов, где заемщики платят только проценты ежемесячно и урегулируют основную сумму на конце кредита. Планы погашения пули позволяют заемщикам погасить как основную сумму, так и процент на единовременную сумму в конце срока кредита. «Каждый метод погашения имеет свои преимущества. Хотя платежи по EMI постепенно снижают бремя, планы погашения пулей предлагают гибкость для тех, кто ожидает единовременного дохода в будущем», — сказал Шетти.
Женские и золотые кредит
Кредитный рынок наблюдался значительный рост числа женщин -заемщиков в год с 2019 по 2024 год, при этом на 4 крор новых женщин -заемщиков в размере 4,7 триллиона рупий в отношении их золотых украшений. В недавнем отчете Cibil-Niti Ayog показано, что золотые кредиты стали главным выбором для женщин-заемщиков, что составляет 38% от общего числа кредитов, полученных женщинами в 2024 году, что ознаменовало пятикратное увеличение объемов золотых займов с 2019 года.
В отчете также подчеркивалась растущая тенденция среди молодых женщин, берущих на себя ответственность за свой кредитный мониторинг, причем их число увеличилось на 56% по сравнению с предыдущим годом. Эти молодые женщины в настоящее время составляют 22% женского населения самоконтроля в 2024 году.
В совместном отчете TransUnion Cibil, платформе NITI Aayog для женщин предпринимательства, и Microsave Consulting подчеркивалось, что больше женщин -заемщиков предпочитают получить доступ к кредитам, выбирать кредиты против золота и активно отслеживать свои кредитные оценки.
Факторы, влияющие на золотые кредиты
Несколько факторов влияют на сумму займа, которую можно получить от золотого кредита. Чистота золота, с кредиторами, обычно требующими минимум 18 каратов, значительно влияет на оценку, причем более высокая чистота приводит к более высокой суммах кредита. Вес золота также имеет решающее значение, но рассматривается только содержание золота, исключая любые камни или привязанности к ювелирным изделиям. Кроме того, текущая рыночная цена золота, которая может ежедневно колебаться, играет ключевую роль в определении права на ссуду.
Многие банки предоставляют золотые кредиты, начиная с минимум 10 000 рупий, и выходят на 1 крор рупий для клиентуры с высокой стоимостью. NBFC, как правило, предлагают еще большие суммы кредита на основе их рамках оценки риска. Существуют конкретные схемы кредитования, адаптированные для фермеров определенными кредиторами, которые включают благоприятные процентные ставки и гибкие условия погашения.
Гибкость оплаты
Заемщикам золотых кредитов предоставляется множество вариантов погашения для выбора, повышая гибкость этого варианта заимствования. Эти варианты включают:
Регулярные EMI: состоящие из фиксированных ежемесячных платежей, охватывающих как проценты, так и основные платежи.
Платежи только для процентов: требует от заемщика платить только проценты каждый месяц, причем основная сумма урегулирована по завершении срока ссуды.
Погашение пули: включение единовременного выплаты как процентов, так и основной суммы в конце периода кредита.
В целом, золотые кредиты представляют собой простой вариант заимствования во время финансовых кризисов, обеспечивая быстрые, гибкие и доступные средства для обеспечения средств. Благодаря многочисленным стратегиям погашения и кредитные продукты, адаптированные к различным потребностям, они остаются жизнеспособной альтернативой личным кредитам, которые часто связаны с более строгими требованиями. Эта гибкость в сочетании с нормативной рамками, обеспечивающей справедливую практику, делает золотые кредиты привлекательным решением для многих заемщиков.
Увеличение золота
Согласно данным Резервного банка Индии, непогашенная сумма золотых ссуд позволила значительно увеличить 68,3% или 70 000 крор, достигнув 1,72 крор рупий к концу декабря 2024 года. Это знаменует собой значительный рост с 1,02 млн. Рупий, зарегистрированный в марте 2024 года.
Для сравнения, рост золотых кредитов за тот же период предыдущего года составлял только 12,7% или 11 353 крор рупий, на общую сумму 1 лакх крор. Напротив, рост кредитного роста в необработанном росте составил 7,8% в течение девятимесячного периода, заканчивающийся в декабре 2024 года.
Государственный банк Индии, крупнейший кредитор в Индии, сообщил о заметном увеличении 41,66% в своей книге с золотыми кредитами до 43 745 крор по состоянию на декабрь 2024 года в годовом исчислении.
