20-летний ипотечный кредит не обязательно должен длиться 20 лет или стоить вам целое состояние в виде процентов. По словам Суджита Бангара, основателя TaxBuddy.com, небольшие изменения в стратегии погашения долга могут сократить как срок владения, так и процентное бремя почти вдвое.
В сообщении на LinkedIn Бангар рассказал о случае Сураджа, который взял ипотечный кредит в размере 60 лакхов фунтов под 9 процентов на 20 лет. Применив несколько простых приемов, он сэкономил более 30,6 лакха на процентах и закрыл кредит почти на девять лет раньше.
Ключевой вывод: в первое десятилетие ваш EMI в основном направлен на проценты, а не на основную сумму. Спустя 10 лет, несмотря на 120 платежей, вы все еще должны 42,6 лакха рупий. Вот почему так важна ранняя и разумная предоплата.
Бангар рекомендовал две основные стратегии. Во-первых, платите один дополнительный EMI каждый год — по сути, это платеж за 13-й месяц. В случае Сураджа это сэкономило ему 14,85 лакха фунтов стерлингов и сократило срок кредита почти на 44 месяца.
Во-вторых, используйте 5-процентное ежегодное повышение EMI по мере роста доходов. Одно только это сократило срок кредита Сураджа до 12,4 года и сэкономило ему 25,72 лакха фунтов стерлингов на процентах.
Для достижения максимального эффекта сочетание обеих тактик — дополнительной EMI и ежегодного повышения — сократило срок кредита всего до 11 лет и сэкономило 30,6 лакха на процентах.
Другие ключевые советы включали предоплату в течение первых пяти-семи лет, когда проценты составляют основную часть каждого EMI. Он также посоветовал автоматизировать дополнительный EMI, используя постоянные инструкции, в идеале приуроченные к зарплате или бонусному месяцу, чтобы уменьшить зависимость от силы воли.
Наконец, Бангар предупредил заемщиков, чтобы они не принимали слепо пакетное страхование с ипотечными кредитами. Многолетние полисы, привязанные к кредиту, часто называют «обязательными», но выбор отдельного срочного страхования может высвободить дополнительные деньги для предоплаты.
