Инвестиции пожилых граждан: При рассмотрении более поздних стадий жизни человека основной целью является обеспечение стабильного дохода от сэкономленной суммы денег для поддержания приятного образа жизни после выхода на пенсию. Обычно пожилые люди тяготеют к более консервативным финансовым стратегиям, чтобы защитить свои средства. Эта демографическая группа ценит инвестиции, которые легкодоступны для решения непредвиденных обстоятельств.
Независимо от возраста, принятие обоснованных инвестиционных решений требует тщательного планирования и рассмотрения. Перед определением инвестиционных направлений крайне важно точно оценить свои финансовые потребности, включая оценку ежемесячных бюджетных потребностей. Следует начать с оценки требуемой ежемесячной суммы, принимая во внимание любые дополнительные источники дохода, такие как доход от аренды, пенсия или взносы от ваших детей. Оцените, какой процент от ваших общих инвестиций вы предполагаете использовать ежегодно.
Если этот процент превышает 4-6%, то, возможно, разумно снизить свои ожидания. Например, если у вас есть корпус в 1 крор рупий, годовые изъятия не должны превышать 6 лакхов рупий. Попытка изъять более 6% от ваших общих инвестиций в год создает риск снижения дохода в последующие годы после выхода на пенсию.
По случаю Всемирного дня пожилых людей издание RichWeNews представляет вашему вниманию некоторые популярные варианты инвестиций для пожилых людей, которые обеспечивают надежность и более высокую доходность.
Программа сбережений для пожилых граждан (SCSS)
Программа сбережений для пожилых граждан (SCSS) была введена правительством Индии в августе 2004 года в качестве надежного варианта инвестирования. Эта схема, поддерживаемая центральным правительством, предлагает возможность сбережений без риска. Программа SCSS, ориентированная на лиц в возрасте 60 лет и старше, обеспечивает выгоду от гарантированного дохода в течение всего инвестиционного периода. Основная цель SCSS — предоставить пожилым гражданам регулярный источник дохода, соответствующий их финансовым потребностям и целям.
Право на участие: Инвестиционный план, разработанный для пожилых граждан, предназначен исключительно для лиц, являющихся гражданами Индии в возрасте 60 лет и старше. Этот план не распространяется на индуистские неразделенные семьи (HUF) или нерезидентов-индийцев (NRI). Однако исключения предоставляются лицам в возрасте от 55 до 60 лет, которые активно участвуют в добровольной пенсионной схеме (VRS) или пенсионном обеспечении, а также отставным военнослужащим в возрасте от 50 до 60 лет.
Процентная ставка: Текущая процентная ставка, связанная с программой для пенсионеров, составляет 8,2%. Регулярные пересмотры этих процентных ставок происходят каждый квартал, последняя оценка была проведена 30 июня 2024 года. Обратите внимание, что обновленная ставка относится исключительно к новым депозитам, инициированным с указанной даты, и не влияет на существующие депозитные счета.
Следует отметить, что любые изменения процентных ставок по Программе сбережений для пожилых граждан (SCSS) применяются только к новым инвесторам, зарегистрированным в течение определенного квартала, и не влияют на ставки для существующих инвесторов.
Сумма инвестиций: Программа сбережений для пожилых граждан (SCSS) допускает максимальную сумму инвестиций в размере 30 лакхов рупий и минимальную сумму в размере 1000 рупий на человека. Пожилая пара может инвестировать 60 лакхов рупий в схему по отдельности. Отдельные лица или владельцы совместных счетов могут инвестировать единовременную сумму, но общая сумма инвестиций по всем счетам в этой схеме не может превышать 30 лакхов рупий.
Выплата процентов: Выплата процентов в SCSS распределяется ежеквартально после ваших первоначальных инвестиций. Эти выплаты запланированы на первые дни апреля, июля, октября и января в соответствии с датой ваших инвестиций. В отличие от некоторых других вариантов с фиксированным доходом, инвесторы не имеют возможности реинвестировать проценты, полученные по этой схеме.
Расширение срока действия: максимальный срок действия программы Senior Citizen Saving Scheme составляет 5 лет. После этого начального периода у вас есть возможность продлить ее еще на 3 года. Важно отметить, что такое продление можно сделать только один раз.
Расширение досрочного снятия средств: Счета пенсионной сберегательной схемы (SCSS) могут быть закрыты преждевременно в любое желаемое время, при условии, что с момента открытия счета должно пройти не менее года. Поэтому эта схема не предназначена для краткосрочных депозитов.
В случае закрытия счета до истечения 2 лет взимается штраф в размере 1,5% от суммы депозита.
Если закрытие происходит через 2 года, но до истечения 5 лет, будет применен штраф в размере 1%. Для счетов, которые продлеваются на 3 года после первоначального 5-летнего срока, закрытие счета после первого года продления не влечет за собой никаких штрафов. Кроме того, счет может быть переведен в любое место в пределах Индии.
Налог: SCSS попадает под категорию ETT, что означает «освобожденный-облагаемый-облагаемый налогом». Эта классификация означает, что в то время как сумма инвестиций освобождена от налогообложения, процентный доход облагается налогом на основе вашей налоговой ставки. Кроме того, сумма погашения также облагается налогом в соответствии с разделом 80C, положением, которое применяется исключительно в рамках Старого налогового режима.
Сумма, которую можно заработать, инвестировав 30 лакхов рупий
Сумма депозита: 30 лакхов рупий
Норма прибыли: 8,2%
Срок полномочий: 5 лет
Общая сумма к погашению: 42,30,000 рупий
Общая сумма полученных процентов: 12,30,000 рупий
Ежеквартальный процентный кредит: 12,30,000/20= 61,500 рупий
Схема ежемесячного дохода почтового отделения
Программа ежемесячного дохода Post Office (POMS) — это поддерживаемая правительством схема сбережений, которая идеально подходит для пожилых людей, ищущих надежный вариант инвестиций. С годовой ставкой доходности 7,4%, выплачиваемой ежемесячно, эта схема служит надежным источником дохода для пенсионеров. Предлагая финансовую стабильность и защиту капитала во время выхода на пенсию, POMS обеспечивает пенсионерам душевное спокойствие и поддержку в годы после окончания карьеры.
Основным преимуществом этой схемы является защита капитала, поскольку она поддерживается государством и гарантирует сохранность ваших средств до погашения.
Срок действия Post Office MIS составляет 5 лет, что означает период блокировки, в течение которого ваши инвестиции защищены. По истечении срока у вас есть возможность снять инвестированную сумму или реинвестировать ее в схему. Считаясь инвестицией с низким уровнем риска, Post Office MIS защищает ваш капитал от рыночных рисков, предоставляя безопасный и стабильный инвестиционный путь.
Одной из привлекательных особенностей POMIS является доступная сумма депозита, начиная с 1000 рупий. Инвесторы могут выбрать инвестирование в кратные этой сумме в зависимости от своих финансовых возможностей. Важно отметить, что максимальный лимит для POMIS составляет 9 лакхов рупий по отдельности и 15 лакхов рупий совместно. Более того, POMIS предлагает гарантированную прибыль в виде ежемесячных процентных платежей. Хотя эта прибыль может не опережать темпы инфляции, она, как правило, выше по сравнению с другими вариантами с фиксированным доходом, такими как фиксированные депозиты (FD). Следует отметить, что инвестиции в POMS не подпадают под действие раздела 80C, но TDS также не применяется.
Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана
Программа Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana, запущенная в 2017 году, представляет собой пенсионную схему, предназначенную для всех пожилых граждан. Управляемая и управляемая LIC (Life Insurance Corporation), эта схема предлагает мгновенный план аннуитета. При инвестировании единовременной суммы инвесторы регулярно получают фиксированную сумму. Первоначально доступная с 4 мая 2017 года по 31 марта 2020 года, эта инвестиционная опция была позже продлена еще на 3 года, до 31 марта 2023 года.
Что касается процентной ставки, то на момент запуска схемы пенсионеры могли получать процентную ставку в диапазоне от 8% до 8,3% годовых. Конкретная ставка зависела от выбранного периода выплат — ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Однако в бюджете Союза на 2018–2019 годы процентная ставка была пересмотрена до 7,4% на 2020–2021 годы, что совпало с трехлетним продлением схемы.
Сумма инвестиций: Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) требует минимальных первоначальных инвестиций в размере 1,5 лакха рупий и допускает максимальные инвестиции в размере 15 лакхов рупий. Интересно, что максимальная сумма инвестиций изначально была ограничена 7,5 лакхами рупий, но позже была повышена после первого года действия схемы.
Размер пенсии: В рамках схемы PMVVY размер пенсии фиксирован независимо от возраста инвестора. Кроме того, инвесторы могут подать заявку на получение кредита до 75% от их первоначальных инвестиций после завершения 3 лет в схеме.
Срок действия: Срок действия полиса PMVVY составляет 10 лет, что означает, что инвесторы должны придерживаться этого периода, чтобы получить свою окончательную пенсию и сумму инвестиций. Пенсионные выплаты могут быть получены ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно, что обеспечивает гибкость для инвесторов в зависимости от их финансовых стратегий выхода на пенсию.
Положение о досрочном снятии средств: Если вы или ваш супруг столкнулись с критическим или неизлечимым заболеванием, у вас есть возможность изъять свой счет Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY). В таких неблагоприятных обстоятельствах выкупная стоимость этой схемы для пенсионеров составит 98% от ваших первоначальных инвестиций или цены покупки.
Налоговые последствия: важно понимать налоговые последствия, связанные с этим инвестиционным направлением, предназначенным для пожилых людей. Подобно схеме сбережений для пожилых людей, PMVVY попадает в категорию ETT. Эта классификация означает, что с вашего инвестиционного капитала не взимается налог. Однако полученные проценты облагаются налогом на основе вашего подоходного налога, а сумма погашения также облагается налогом. В частности, вычет TDS из полученных процентов не производится.
Срочные депозиты
Пожилые люди часто рассматривают срочные депозиты (FD) как надежный источник дохода и безопасности капитала. Это делает FD мудрым финансовым вариантом, особенно для пожилых инвесторов, стремящихся к стабильной прибыли. Срочные депозиты становятся все более популярными среди пожилых людей из-за их безопасности, предсказуемой прибыли и конкурентоспособных процентных ставок, разработанных для этой демографической группы.
