Недавно я узнал, что мой отец взял кредит в размере 8 лакхов у Bajaj Finance под 18%, включая 20 000 рупий на страховку и 30 000 рупий на комиссию за обработку, хотя ему нужно было всего 3 лакха рупий. Оставшиеся 5 лакхов он хранил на фиксированном депозите. Я расстроен, потому что у меня есть сбережения на случай подобных ситуаций, но он не просил о помощи. Теперь, если я попытаюсь закрыть кредит, помимо других сборов взимается штраф за досрочное погашение в размере 50 000 рупий. Я не понимаю, что разумнее с финансовой точки зрения: следует ли мне внести предоплату, несмотря на затраты, или позволить EMI продолжать управлять фиксированным депозитом?
Материалы: Дев Патель, аналитик по количественным исследованиям в 1 Finance
Эта ситуация является напоминанием о том, почему в семьях так ценны открытые разговоры о деньгах. Если бы ваш отец знал о ваших сбережениях, он, возможно, вообще не взял бы этот кредит. В дальнейшем, если сделать личные финансы регулярной темой обсуждения, это поможет членам семьи знать, какие ресурсы доступны в случае возникновения необходимости, чтобы каждый мог поддерживать друг друга в принятии лучших финансовых решений.
Решение досрочно погасить весь кредит является разумным с финансовой точки зрения. Вот почему:
Предполагая, что срок кредита составляет 3 года, вы заплатите 2,4 лакха рупий в виде процентов по основной сумме в 8 лакхов, в то время как срочный депозит в размере 5 лакхов принесет только 1,1 лакха рупий в виде процентов (7%). В результате чистая стоимость составит 1,3 лакха. Кроме того, проценты FD облагаются налогом по ставке подоходного налога вашего отца, что еще больше снижает прибыль. Даже если учесть штраф за предоплату в размере 50 000 рупий, вы все равно сэкономите 80 000 рупий. Если срок кредита превышает 3 года, ваша экономия будет еще больше.
Прежде чем внести предоплату, проверьте точную сумму штрафа за досрочное погашение/выкуп, указанную в письме о санкциях по кредиту. По потребительским кредитам Bajaj Finance обычно взимается комиссия до 4,72% (включая все налоги). В вашем случае, при сумме кредита в 8 лакхов, штраф за досрочное погашение должен составлять 37 760 рупий. Упомянутые вами 50 000 рупий составляют 6,25%, что кажется высоким. Комиссия за обработку в размере 30 000 рупий находится в пределах 3,93%, установленных Bajaj Finance.
После обращения взыскания по кредиту получите «Сертификат об отсутствии задолженности» (NDC) от Bajaj Finance. Этот документ официально подтверждает, что все непогашенные взносы были полностью погашены. Что касается страхового полиса на сумму 20 000 фунтов стерлингов, то это классический случай перекрестных продаж. Кредиторы часто объединяют страховые продукты с кредитами, чтобы защитить свои интересы, но если у вашего отца уже есть адекватное срочное страховое покрытие, этот дополнительный полис может оказаться ненужным. Попросите квалифицированного финансового консультанта изучить условия полиса, чтобы определить, имеет ли смысл его продолжение для реальных потребностей вашей семьи.
Прежде чем брать какой-либо кредит, важно проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы оценить необходимость и доступность. Учитывая кредит в размере 8 лакхов, затраты, связанные с ним, составили почти 1 лакх рупий (плата за обработку, авансовый страховой взнос и плата за взыскание). Квалифицированный финансовый консультант оценит кредиторов помимо процентной ставки и поможет вам принять обоснованное решение, рассматривая ваши финансы целостно.
(Мнения, высказанные экспертом, являются его собственными. Присылайте нам свои инвестиционные вопросы по адресу [email protected]. Наша группа экспертов ответит на ваши вопросы.)
